在正式公告之前，银行一般都不会提前透露自己的缩水计划。但是交行小神卡东航金5月1日缩水，现在客服提前就透露消息了，也不知道这个客服现在还好吗？打开银行App，不少人发现曾经的"稳健理财香饽饽"正在变天——大额存单利率正式迈入"0字头"时代。
1个月、3个月期限的大额存单年利率低至0.9%，3年期产品锐减、5年期近乎绝迹，这一变化不仅改写了居民的存款收益预期，更标志着资产配置逻辑正在迎来深刻调整。
当前，大额存单市场呈现两大显著特征：
一是期限短期化，四大国有行中，建行仅提供1年期及以下产品，工行、农行、中行的短期产品占比也大幅提升，3年期产品成"稀缺品"，部分还设置50万元的高起存门槛；
二是利率断崖式下跌，国有行1个月、3个月期大额存单年利率统一锚定0.9%，20万元起存的3个月期收益仅450元，与普通定期存款几乎无差。
这一趋势已蔓延至中小银行，蒙自农商行、勐腊农商行等3个月期产品利率也在0.9%~0.93%区间，仅少数中小银行能达到1.2%。
大额存单利率"破1入0"，并非偶然。
业内专家指出，这是结构性降息降准引导与商业银行稳定净息差需求共同作用的结果。
截至2025年三季度末，商业银行净息差仅1.42%，处于历史低位，下调大额存单利率、收缩长期限产品发行，成为银行控制负债成本的必然选择，也契合金融让利实体经济的政策导向。
同时，2025年以来存款利率持续下行，整存整取各期限平均利率已全线跌破2%，大额存单利率走低正是这一趋势的延续。
面对低利率常态，市场各方反应不一。对银行而言，短期化产品设计是主动调节期限结构的策略，既能降低负债成本，也能适配客户的流动性需求；
对储户来说，大额存单的吸引力虽因收益下滑打折扣，但"可转让、支取灵活"的流动性优势，仍让其成为低风险偏好投资者的选择，也导致部分产品"一单难求"。
不过，更多人开始意识到，高息存款时代已落幕，2025年下半年至2026年到期的高息存款，很难再找到同款续接产品。
展望2026年，大额存单利率低位运行将成常态。
邮储银行研究员娄飞鹏预测，尽管个别银行可能因短期流动性需求推出略高利率产品，但整体利率中枢难以显著回升。
中信证券明明也提到，银行控制负债端成本的逻辑不会改变，未来大额存单发行规模或继续收缩，长期限产品稀缺性将持续。货币政策方面，业内预计全年可能有1~2次降息，幅度10~20BP。
目前存款利率最高的众邦银行，存款利率最高还能做到3%左右。叠加年初开门红活动，收益率能做到3.3%以上，非常难得了。
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还没有注册的抓紧，ZB银行的存款利率依然是目前行业最高，其他银行降息惨不忍睹，这是仅存的好存款啦~
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