信用卡使用技巧：转卡（Product Change)

这篇好文章有一段时间没更新了，按照新的信息和玩法重新更新了一遍。另外，根据 FM 的信息，现在你可以登录 citi 网上银行账户，通过 online chat 实现 product change 了。而且会给出你所有可以转卡的选项，这还是非常方便的！电话客服往往浪费时间。

• 直接有 account change 这个选项了

• 客服直接列出所有可以转的选项

什么是转卡？为什么允许转卡？

转卡（Product Change）是银行给信用卡用户提供的一项隐藏服务，简单的说，这张卡你用腻了，就打电话让银行把你原来这张卡转成其他卡。当然，所有原来卡的特性都将变成另一张卡的特性，而信用卡的还款历史，开卡时间都将得到保留。比如你现在手头有一张 Citi AAdvantage 信用卡，第一年免年费时间到期了，你不想交年费，于是就打电话把这张卡转成 Citi Double Cash 信用卡。当然，你原来信用卡提供的所有福利如：优先登机，免费托运行李，攒 AA 里程就不存在了，取而代之的是 Double Cash 提供的双倍返现。

为什么银行允许转卡呢？个人认为，银行发行信用卡主要是为了从客户身上获取利息和客户在商户刷卡后商户上交的手续费，而转卡只是相当于换了一个福利项目，对于银行来说并不在乎这样的福利变化，因为每个信用卡都有自己的团队，多服务一人少服务一人并没有影响。而如果客户选择关卡，他们就失去了潜在的收取利息和手续费的可能性。

为什么要转卡？

对于银行来说，转卡能够留住客户，保留赚钱的可能。但对于玩卡的人来说，转卡是一种避免年费，获取更优质服务的一种方式。很重要的一点就是：转卡不会带来 HP，不会新增账号。一般转卡的原因有以下几种：

避免年费+保留记录+搞好关系

有很多信用卡，特别是 航空联名卡 和 酒店联名卡 经常为了吸引顾客提高开卡奖励而且免除了第一年的年费。有时候，我们申请的时候并不看重这张卡的长期持有价值，在乎的只是开卡奖励。避免年费的最容易的方法就是关卡，但是关卡你相当于白白损失了这一年的信用记录，这对于信用年限不长的人来说可能会对信用分数有比较大的影响。而且，拿了奖励就关卡对于银行来说可能会留下不好的印象（虽然没有很多例子，但是也见过个别弄的多且太狠的人被关了小黑屋）。

所以转成一张免年费的卡，长期持有也是一件不错的事情。因为转卡后，你之前的所有记录都是会保留的，包括付款记录，信用历史等等（对于银行来说，你的账号并不是卡号，而是一个独立的号码。这和你的信用卡种类无关，信用卡可以看做是一个马甲，你换了马甲但内容不会变的）。

获得新福利

舍弃旧福利获得新福利也是一种转卡的理由，比如我之前有 Citi Dividen 信用卡，但是觉得季度 5% 对我来说并没有用。而我更想持有一张所有消费都 2% 返现的 double cash。所以，我就打电话将我的两年多历史的 Dividen 转为了 double cash，所有的历史都自动转到了新卡上，而且转卡是没有 Hard Pull 的。我就用一张抽屉卡换取了一张平时常用的信用卡。

保存点数

转卡的另一个理由就是保存点数，比如你有一张 AMEX Everyday Preferred（EDP）信用卡，但是你用过一年之后觉得不想交年费。如果你并没有其他积攒 Membership Rewards（MR）的信用卡，如果关卡的话，会使得 MR 过期。可问题是你暂时用不到这些点数，也不想转到指定里程丧失 MR 的灵活性。所以，将这张信用卡转成无年费的同类产品 AMEX EveryDay Card（ED）信用卡，就解决了以上问题，这张卡既没有年费，也可以继续积攒 MR 点数，还能继续将 MR 点数转为各家航空里程。

获得多张同类信用卡

转卡还有一种特殊功能，就是强行获得两张一样的卡片。典型的例子就是开卡一年后从 Chase Sapphire Preferred（CSP）信用卡降级到 Chase Freedom Flex 信用卡。因为 Chase 是不允许你在拥有 Freedom 的情况下再申请一次 Freedom 的，而转卡巧妙的避开了这一点，通过转卡，你就获得了两张 Chase Freedom Flex 信用卡。有人想要两张的原因是 Chase Freedom Flex 信用卡可以每个季度在指定的门类提供 5x 的返点，而这个返点是有上限的（前 $1500 消费有 5X）。那么，拥有两张 Chase Freedom Flex 信用卡 就可以每个季度就有 $3000 可以获得 5X 返点了。

降低关卡的成本

假如你持有年费 $895 的 AMEX Platinum 信用卡，在 2.5 年的时候准备关卡，那么最后半年的年费是不会退的。因为 Amex 的规定是交年费 30 天之后就不会退也不会按比例退了。这时候，你可以把 AMEX Platinum 信用卡转为年费较低的 AMEX Green Card（年费 $150）。根据 AMEX 的规定，转卡后，年费是会按比例退还的，所以你会被退一半的年费回来。然后你再关 AMEX Green 信用卡就可以了。

升级奖励

AMEX 卡会不定期发放信用卡的升级奖励，比如从 Green 升级到 Gold，从 Gold 升级到 Platinum，甚至高达 125k 的升级奖励。所以如果你看到账户中有类似的 offer，可以顺便弄一下。不过一般升级奖励都附带着一定的消费要求，需要看清楚。

转卡对于信用卡申请的影响

掌握转卡这个技巧对于申请信用卡选择有非常大的影响。

不要因为某些卡的长期持有价值高就专门申请：

应该先申请一张开卡奖励高的卡，拿完开卡奖励，然后转到长期持有价值高的卡上去。比如，你不要因为 Citi Double Cash 提供 2% 的返现专门去申请这张卡，因为这张卡开卡奖励不高。而是应该采取曲线救国的方式，先申请一张 Citi AAdvantage 信用卡（开卡送 50k-80k AA 里程）或者 Citi Premier 信用卡（开卡送 60k ThankYou Points），然后第二年再转为 Double Cash 卡，获取无年费而又长期 2% 返现的福利。

不要因为某些卡有年费就不申请：

对于某些卡，虽然有年费，但是这张卡的开卡奖励比无年费的版本高，福利也更好。如果你打定主意不想长期交年费，可以先申请有年费的版本，拿到更高的开卡奖励，享受更好的福利，然后转到无年费的版本去，继续长期持有。很典型的例子就是 AMEX Blue Cash Preferred (BCP) 信用卡（开卡送 $250-$300）和 Blue Cash Everyday (BCE)（开卡送 $200-$250），虽然第一年 BCP 有年费 $95，但是开卡奖励高一点，而且可以享受超市购物 6%，这比 BCE 的超市 3% 好太多了。所以，你完全可以先申请 BCP，然后降级。

各银行对于转卡的政策

如果想要转卡，打卡背面的电话是最快的。当然也可以通过 Online Chat, Secure Message 的方法转卡。

AMEX

• 转卡规则
  ：同类型卡能互转。如 Blue Cash Preferred (BCP) 和 Blue Cash Everyday (BCE) 之间转；Premier Rewards Gold（PRG）和 Platinum (PLT) 之间转；EveryDay Card 和 Everyday Preferred 之间转。需要注意的是 Charge 卡（PRG, PLT）是不能和 Credit Card（EDP 之类）之间转的。由于是同类型的卡，转卡后的返现和点数均保留。
• 升级奖励：
  有时候转卡从无年费版本升级到有年费版本的时候，会有升级奖励。比如，从 无年费 Hilton 信用卡 升级为 有年费的 Hilton Surpass 信用卡 的时候，通过账户中特定的链接可以拿到 50k/100k 的升级奖励。而降级一般是没有奖励的。目前几乎所有 AMEX 同系列卡都有升级奖励，只是需要等待。
• 限制条件
  ：AMEX 同系列中一般一张是有年费的，一张是无年费的。有年费的卡降级到无年费随时都可以进行，而无年费要升级成有年费需要无年费卡使用一年后才行。转卡后 45 天收取年费

Barclays

• 转卡规则
  ：同类型卡能互转，不能跨类型转卡。
• 转卡奖励：
  转卡有可能也能拿到一定的奖励，具体询问客服。

BOA

• 转卡规则
  ：BOA 自己发行的其他卡还是可以互相转卡的。联名卡在一年后也可以转成 BOA 自家的卡。
• 转卡奖励：
  极少情况下账户中会有转卡奖励。

Chase

• 转卡规则
  ：自家卡能转。自己发行的四款产品：Freedom Flex, Chase Sapphire Preferred , Slate，Freedom Unlimited 之间可以转卡。但是其他航空联名卡和酒店联名卡不能转到前面这几张卡，如 UA 、 IHG 都有免年费的版本可以降级
• 转卡奖励：
  近期有人收到邮件，将 Chase Freedom 转为 Freedom Unlimited 可以获取 $50 的奖励。有兴趣的可以打电话问问客服看看有没有。
• 限制条件
  ：转卡需要原卡持卡满一年。如果要转到 visa signiture 版本，需要原卡额度 $5000 以上。

Citi

• 转卡规则：
  基本上卡都可以互相转，包括了 Citi Costco。转卡无奖励
• 限制条件：
  被转的卡需要持卡一年以上，而且没有在 0 APR 的活动中。

Discover

• 转卡规则
  ：Discover It 、 Chrome 、 Discover Miles 可以互转。转卡无法获取新卡首年的双倍返现奖励。

转卡带来的福利叠加

Chase 消费多倍奖励

【2020.6 更新】近期不少读者汇报他们的 Sapphire Reserve 获取了 9x 的超市消费积分，这是怎么回事呢？给大家解答一下：

• 原因
  ：他们的 Sapphire Reserve 是从 Chase Freedom 升级得到的。而 chase freedom 本身第二季度有超市的 5x 返现，这个 offer 激活之后是跟着卡的，所以激活之后转卡也会保留这个 offer 直到季度结束。而 Sapphire Reserve 疫情期间有特殊福利，超市有 5x UR。那么，为啥是 9x 而不是 10x 呢。这就涉及到 chase 计算 bonus 的方法了，一般是 base+bonus，也就是 freedom 季度 5x 其实是 1x+4x, CSR 超市也是一样。所以最终结果就是 1x+4x+4x=9x 。
• 计算公式
  ：4x（freedom 跟过来的，是第二季度也就是 6 月底结束）+4x（CSR 超市的额外奖励，应该是每个月 upto $1500 的上限，5 、 6 月有）+1x (base point) =9x
• 建议
  ：如果你也是这么转卡得到，记得把超市刷满哦，CSR 这个月有 $1500 的上限，Freedom 的上限是按季度算的。
• 建议 2
  ：记得以后转 Freedom 之前激活你的季度 5x，然后就算转了也可以继续刷 5x 哦

BOA 转卡保留 FTF 特性

如果把一张无 Foreign Transaction Fee（FTF）的信用卡转为其他卡，这个无 Foreign Transaction Fee 的特性是可以保留的。举个栗子，本身 BOA Travel Rewards 是无 FTF 的卡，而 BOA Customized 信用卡是有 FTF 的。这时候，如果你把 Travel Rewards 转为 Customized 信用卡，你除了获取 Customized 信用卡自选季度 5x 的特性之外，这个无 FTF 的特性也是可以保留的。

转卡的注意事项

转卡看起来很美，但是转的时候需要注意以下几点：

• 开卡奖励相关
  ：转到了新卡之后，相当于老卡起了变化（相当于关闭账户），这对开卡奖励的获取有影响。Citi 卡要求的 24 个月开卡或者关卡，申请新的卡都拿不到开卡奖励，所以你转卡之后，老卡和新卡的 24 个月期限就要重新计算了。转卡是拿不到新卡的开卡奖励的
• 反悔转卡
  ：转卡是可以反悔的，如果想悔改可以在一定期限内打电话改回来
• Rewards Program 改变
  ：转卡后有可能 Rewards Program 跟着改变，所以尽量花完再转
• 客服为准
  ：一切以客服的要求为准，如果不让转可以多打几次电话问问

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