内地银行卡能在香港取现吗？规则、手续费、避坑技巧全解析！

去香港旅游、购物或办事，很多人会纠结："内地银行卡能在香港取现吗？会不会有额外费用？额度够不够用？" 其实只要选对卡、搞懂规则，内地银行卡在香港取现很方便，还能省下不少手续费。今天就从取现可行性、核心规则、手续费对比、避坑技巧四个维度，帮你彻底搞懂内地银行卡香港取现的门道。

一、明确答案：内地银行卡能在香港取现，但有 3 个前提

首先可以肯定的是，大部分内地银行卡能在香港取现，但需满足以下 3 个条件，否则可能取不出钱：

1. 卡种要对：认准 "银联" 标识

香港的 ATM 机主要支持 "银联" 卡，无论是内地的储蓄卡（借记卡）还是信用卡，只要卡面有 "银联" 标志，基本都能取现。不过要注意：

• 储蓄卡：需确保账户内有足够的人民币余额（取现时会按实时汇率自动换算成港币）；

• 信用卡：取现属于 "预借现金"，需先确认信用卡是否开通境外预借现金功能，且要承担利息（通常从取现当天开始按日计息，年利率约 18%-20%），不建议频繁用信用卡取现。

2. 提前开通境外取款功能

部分内地银行默认关闭银行卡的境外取款功能，出发前需手动开通：

• 线上开通：通过银行 APP（如工行 APP 进入 "安全中心 - 境外用卡管理"）或手机银行，选择 "开通境外 ATM 取款"，设置取款限额（建议按实际需求设置，避免过高风险）；

• 线下开通：携带身份证和银行卡到银行网点，告知工作人员开通 "香港地区 ATM 取款权限"，即时生效。

3. 选择支持银联的 ATM 机

香港街头的 ATM 机多有标识，认准 "银联" Logo 即可，常见支持银联的银行 ATM 包括：

• 香港本地银行：中银香港、汇丰银行、渣打银行、恒生银行等；

• 外资银行：花旗银行、东亚银行等；

• 便利店 ATM：7-Eleven、OK 便利店内的 ATM 机（多为中银香港或汇丰运营，支持银联）。

如果找不到银联 ATM，可打开手机地图（如高德、百度地图）搜索 "香港 银联 ATM"，会显示附近的取款点，非常方便。

二、核心规则：额度、场所、汇率，这 3 点别踩线

内地银行卡在香港取现，并非想取多少就取多少，有明确的规则限制，违规可能导致取款失败，甚至影响银行卡使用：

1. 额度限制：单日、全年都有上限

根据国家外汇管理局规定，内地居民用银行卡在境外取现，需遵守以下额度：

• 单日限额：每卡每日累计取现不超过 1 万元人民币等值的港币（如实时汇率 1 人民币≈1.08 港币，单日最多可取约 10800 港币）；

• 全年限额：每人每年境外取现累计不超过 10 万元人民币等值的外币（包含香港、澳门、国外等所有境外地区）；

• 单卡限制：同一人有多张内地银行卡，每张卡单日限额 1 万元人民币，但全年总额仍按 10 万元人民币计算，并非每张卡 10 万。

举个例子：你有工行和招行两张储蓄卡，在香港一天内最多可取 1 万人民币等值港币（可从工行取 5000 元等值港币，招行取 5000 元等值港币），全年累计不能超过 10 万人民币等值外币。

2. 场所限制：这些地方取现可能被拒

香港部分敏感场所的 ATM 机，可能会限制内地银行卡取现，或触发银行风控：

• 赌场及周边：如澳门赌场的 ATM 机（虽不在香港，但需注意）、香港赛马会附近的 ATM 机，用内地银行卡取现可能被拒，甚至被银行标记为 "高风险交易"；

• 非正规商户：一些无资质的小商铺内的 ATM 机，可能存在盗刷风险，且不支持银联，建议避开。

3. 汇率规则：按 "银联实时汇率" 换算，无额外 markup

内地银行卡在香港取现，汇率按 "银联当日实时汇率" 计算，无货币转换费，比在香港街头的兑换店更划算。

• 汇率查询：可在 "银联国际" 官网或 APP 上，查询当日 "人民币兑港币" 的取现汇率，提前了解大致兑换金额；

• 到账金额：取现后，银行会按实时汇率从你的人民币账户扣除相应金额，比如取 1000 港币，若汇率 1:1.08，则扣除约 926 元人民币，无其他隐藏费用（除手续费外）。

三、手续费对比：不同银行差异大，选对卡能省一半钱

内地银行卡在香港取现，手续费主要来自 "内地发卡行手续费" 和 "香港 ATM 运营方手续费"，不同银行收费差异显著，选对银行能省不少钱：

1. 内地发卡行手续费：这几家银行最划算

大部分内地银行会收取 "境外 ATM 取款手续费"，通常分 "固定费 + 比例费" 或 "仅固定费"，以下是主流银行的收费情况：

省钱建议：如果经常去香港，可办一张宁波银行或长沙银行的储蓄卡，每月前 3 笔取现免费，能省下不少手续费。比如每月取 3 次 1 万港币（约 9260 元人民币），用宁波银行的卡，一年能省近 1000 元手续费。

2. 香港 ATM 运营方手续费：大部分免费

香港本地银行的 ATM 机，对银联卡取现通常不收取额外手续费，只有少数小型 ATM 机（如部分便利店的非银联合作 ATM）会收 10-20 港币 / 笔，取款前 ATM 机会显示 "是否收取服务费"，确认后再操作即可。

• 免费 ATM 推荐：中银香港、汇丰银行、渣打银行的 ATM 机，不仅免费，还支持中文界面，操作更便捷；

• 收费 ATM 避开：部分小型外资银行（如某些东南亚银行在香港的 ATM 机）可能收费，尽量选择香港主流银行的 ATM。

四、避坑技巧：这 5 个细节别忽略，避免白跑一趟

1. 取现前查余额，避免 "余额不足" 尴尬

香港 ATM 机取现，是从内地银行卡的 "人民币账户" 扣款，需确保账户内有足够的人民币余额（不是港币）。比如想取 1 万港币，按汇率 1:1.08，需人民币账户有至少 9260 元，建议提前在银行 APP 上确认余额，避免到了 ATM 机前才发现钱不够。

2. 保留取款凭条，方便后续对账

取现后，ATM 机会打印 "取款凭条"，上面有取现金额、汇率、手续费等信息，建议保留凭条：

• 对账用：回国后可通过银行流水核对取现金额，避免出现账目误差；

• 应急用：若取现后银行卡异常（如被冻结），凭条可作为 "合法取现" 的证明，方便联系银行解决。

3. 避免频繁取现，刷卡消费更划算

虽然取现方便，但手续费和额度都有限制，香港大部分商户（如商场、餐厅、便利店）都支持银联卡刷卡消费，且：

• 无手续费：刷卡消费按银联实时汇率换算，无任何手续费；

• 无额度限制：只要银行卡内有足够余额或信用卡有足够额度，可任意消费（不超过银行卡本身的限额）；

• 更安全：避免携带大量现金，降低被盗风险。

4. 遇到取款失败，先排查 3 个原因

如果在香港 ATM 机取现失败，别慌，先排查以下 3 个常见原因：

• 境外取款功能未开通：重新登录银行 APP，确认 "境外 ATM 取款" 功能已开启；

• 超过单日 / 全年额度：查看是否已达到当日 1 万人民币或全年 10 万人民币的取现限额；

• ATM 机故障：换一台银联 ATM 机尝试，或检查银行卡是否有损坏（如磁条磨损）。

5. 大额现金申报：超过 3.9 万港币需申报

根据香港海关规定，从香港离境时，若携带超过 3.9 万港币（或等值外币）的现金，需向香港海关申报（填写《旅客携带现金及不记名可转让票据申报书》），未申报可能被没收或罚款。

• 申报方式：在香港机场、港口的海关申报柜台，主动向海关人员提交申报书，说明现金来源和用途（如 "旅游购物"）；

• 注意：取现的现金若不超过 3.9 万港币，无需申报，超过则必须申报，避免不必要的麻烦。

五、总结：内地银行卡香港取现，记住 "3 选 3 避"

3 选：

1. 1.选 "银联" 标识的储蓄卡（比信用卡省钱，无利息）；

2. 2.选宁波银行、长沙银行等免手续费的银行；

3. 3.选香港主流银行（中银、汇丰）的 ATM 机（免费、安全）。

3 避：

1. 1.避免超过单日 1 万人民币、全年 10 万人民币的取现限额；

2. 2.避免在赌场等敏感场所取现（易触发风控）；

3. 3.避免频繁取现（优先刷卡消费，省手续费还安全）。

内地银行卡在香港取现，只要提前做好准备、遵守规则，就能轻松应对。如果在取现过程中遇到具体问题（如手续费异常、取款失败），可拨打银联国际客服热线（+86 21 95516），或联系内地发卡行客服，及时解决问题。

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