这是贝心定期的常规推文，做这个系列已经好几年了，每次推文阅读量都不高，也有人不理解，其实这很正常，每个人对保险的看法各有不一，有人认为保险骗人，有人认为保险是生活保障的一部分，能给自己和家人对一份底气。
选择什么样的生活方式是大家的自由，所以我们一般就在次条推送，如果觉得保险有必要又想买到当前市场性价比更高的产品，那可以参考这篇贝心比对下来后筛选出来的配置清单。
首先提个醒，马上又要到51小长假啦，每当这个时候各平台短期意外险都很火，但之前我在《提个醒，还有个小众福利~》说过，相比于几天的意外险，一年期的综合意外险性价比会更高，价格便宜、保障时间更长，有意外险需求可以跳转去看看~
在介绍产品之前，还是先科普一下，一般在家庭保障中，基本都需要的险种有百万医疗险、重疾险、定期寿险和意外险，分别有以下作用：
上次更新清单还是在去年2月份，这个月主要针对一些身体有异常的小伙伴选出了一些"保障平替"，分别是众民保重疾险 （ 免 健 告 ）、长相安 3 号（ 免 健 告 ），以及少儿重疾险还出了个可以捡漏的定期 重疾 华贵 麦兜兜
Part.1
医疗险
医改背景下百万医疗险的对比测评逻辑会发生改变，除了保证续保之外，还得考虑到是否支持院外购药、更低免赔额等责任，综合对比多款热门产品后，目前选择的是星相守长期医疗险。
首先是稳定性，只要符合健康告知投保成功，20年内都能继续买上这款产品，不管是否理赔还是产品下架，主动权在于我们。
其次是保障，30岁有社保的情况投保每年费用是不到200元，一般大病、小病、意外导致的住院费用都能报，最高报销额度有400/年，自费超过1万元的合理部分都能100%报销。
同时，而如果没有发生过理赔，免赔额每年可以减少1000元，最低降到5000元，大大降低了报销门槛。
星相守长期医疗险也可以选择0免赔额，选择后只要是合理的住院医疗费用，医保报销后自费的部分可以全报了，不过0免赔额的价格会比1万免赔额的要贵一些，可以预约顾问测个费用。
最后，星相守长期医疗险支持院外购药的责任，住院期间，医院没有的药拿着医生的处方去外面买，也能报销，没有清单限制（不然不在清单上的药品或者清单变化后可能就不能报了）。
想给孩子买小额门诊险的，可以看一下暖宝保 3号
小盆友去二级及以上公立医院看疾病门诊也能报销，一年有3万的报销额度，免赔额100元/天，当天超过免赔的费用社保内100%报销，社保外40%报销，每日限额是500元，另外还有住院医疗津贴、少儿特定疾病报销金、意外骨折津贴等各项保障，性价比一如既往的高。
最后，如果身体有异常买不了的，可以考虑长相安 3 号（ 免 健 告 ），这款百万医疗险的优势是不用进行健康告知，哪怕是部分既往症也可以赔，赔付比例也十分不错，最高105岁前可以买，给父母买也是个不错的选择，详情可以预约顾问了解一下~
Part.2
重疾险
单次赔重疾险——达尔文11号
达尔文系列贝心推了很多年，原因没有别的就是产品本身的性价比相较于市场更高，保障很全面不说，价格也十分亲民。
如今这个系列已经迭代到了达尔文11号，依旧很棒。
基本的重疾、中症、轻症保障都有，同时因为意外导致的重疾理赔额外赔30%，买50万保额就赔65万。
除此之外，达尔文11号还免费送了个责任：60岁前没发生重疾理赔，60岁后住院每天能赔付0.1%的基本保额，买50万保额是500元/天，每年最多赔90天，大大提升了获赔概率，毕竟年纪大住院概率还是挺高的。
价格方面，30岁买50万保额，分30年缴费，保障期限选终身，男性5985元/年，女性5600元/年，同等条件下比99%同类产品更便宜。
因为身体有异常无法投保的，可以考虑众民保（免健告），这一款是一年期百万重疾险，投保年龄最高也可以到70岁，除了一些特定的既往症引发重疾不能理赔之外，其它重疾都能赔付。
少儿重疾——妈咪保贝爱常在
不想买保障终身，或者预算不够的、想给孩子多买一份保障的家长，可以考虑新出的少儿定期重疾华贵麦兜兜
给0岁孩子买100万保额，分30年缴费，保障30年的情况下，男宝每年保费不到450元，女宝每年保费不到400元，轻轻松松给娃买到一份30年的保障。
这款产品的保障责任也很简单明了，只保120种重疾，赔1 次，赔付100%基本保额，直接就赔100万！这么简单的产品形态一眼看懂，对于想给孩子买一份重疾保障的家长来说性价比非常高！
Part.3
意外险
成人意外险的配置，要关注身故和伤残保额。
一场意外事故，伤残的概率比致死高很多，后续的康复费和误工费，都需要考虑用意外险的保额覆盖。
小孩和老人磕磕碰碰的风险大，意外险的配置，要重点关注意外医疗保额，和报销门槛，发生小意外去医院治疗也能报一些钱。
注意：国家规定，0-9岁的小孩身故赔付最高20万，10-17岁最高50万。设定是为了防范道德风险。
成人意外险
推荐小蜜蜂5号，小蜜蜂系列一直都是贝心推荐的综合意外险产品，因为性价比真的很高。
买典藏版，每年只要156元，就能买到50万的意外身故保额，乘坐民航意外赔500万，客运轮船、机动车等再赔30-60万，连一般意外险不保的猝死都能赔30万。除此之外，本次升级还添加了骨折后期保险金、因动物致伤导致的疤痕美容修复等等。
老人意外险
太平洋 孝心安 5号老年意外险是专门给老人家定制的意外险。
产品的保障会比较全，价格也便宜，意外医疗0免赔额，100%报销，不限社保内外，还有意外住院津贴、意外救护车费用等，对父母来说很友好。
不过要注意，这款产品有健康要求，但问询的普遍是一些相对较严重的情况。
小孩意外险
平安 的小神童 6号，这款属于可以闭眼入的少儿意外险产品，最便宜一年只要66元，因为磕碰、烫伤等意外去就医，0元起赔，社保内外都是100% 报销。
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以上就是本月的重点推荐产品，具体选择还是要结合个人的需求、预算等综合考虑，想要深入了解某款产品，可以在产品"预约顾问"进行咨询，顾问一般会在24小时之内联系大家，如果不方便，也可以在备注那边写下可以联系的时间。
最后再说一下理赔的事情，未雨绸缪，大家也都很关心，网上买保险，出险后怎么理赔。
贝心推荐的产品，背后有一只小马理赔团队（爱卡爱羊毛- 快捷功能 -保险精品汇-小马理赔），有十几年从业经验，经常和保险公司打交道，很专业。
不仅全程指导你该怎么做，理赔可能出现的问题，也都能帮你出谋划策，理赔起来都更有底气：
保险公司理赔案件多，多少会出现错赔、漏赔的情况。2023年小马理赔协助处理了9.2万次理赔，结案总金额达到5.7亿元，非常靠谱。
本文保费试算/对比/报价内容，来源于保险机构自营平台齐欣云服，其它内容为爱卡爱羊毛原创。
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