申卡的最佳时间来了！年底一鱼三吃的卡，大盘点~

适合 2025 年底申请的信用卡

下面的卡均可以 2025 年底申请，到 2027 年初降级，交一年年费，多次获取各种报销。

Citi Strata Elite

• 交一年年费 $595（Citi Gold 和 Private 还有折扣）
• 拿限时 100k 开卡奖励，价值 $1500
• 拿 $1900 报销：拿四次 blacklane $100 报销，三次 AA/Bestbuy $200 报销，3 次 $300 酒店报销！
• 降级选项：弄完 2027 年报销后，可以降级为无年费的 double cash 、 custom cash
• 超值！10 个理由说服你马上申请 Citi Strata Elite 信用卡！
• 申请链接：https://shorturl.at/CspXW

AMEX Platinum 系列

• 交一年年费 $895
• 拿最高 175k 开卡奖励，价值 $2625
• 拿 $3050 报销：拿四次 $300FHR 酒店报销，六次 $75 Lululemon 报销，三次 $200 航空报销，六次 $100 Resy 吃饭报销，四次 $50 Saks 报销。
• 本身还有每年的 Uber 、 Ouring 报销等等可以加上
• 降级选项：弄完 2027 年报销后，可以降级为 $150 年费的 AMEX Green，等升级奖励即可。关卡也行
• 申请链接：https://shorturl.at/AYr48

这个原理一样适用于其他 AMEX 白金卡，不过开卡奖励有所区别

• AMEX Platinum（Schwab 版）白金卡介绍【限时 125k 开卡奖励；福利全面更新】
• AMEX Platinum Morgan Stanley 运通摩根士丹利版白金卡

AMEX Hilton Aspire

• 交一年年费 $550
• 拿限时 175k 开卡奖励，价值 $875
• 拿总共 $1100 报销：四次 $200 Hilton Resort，六次 $50 机票报销
• 降级选项：弄完 2027 年报销后，可以降级为无年费的 AMEX Hilton，等升级奖励即可。关卡也行
• 申请链接：https://shorturl.at/ZF2Md

Chase Sapphire Reserve

• 交一年年费 $795
• 拿限时 125k 开卡奖励，价值 $1875
• 拿总共 $1200 报销：四次 $150 Sapphire Table 吃饭报销，四次 $150 Stubhub 买票报销
• 还有 Doordash 、 The Edit 酒店、旅行报销 $300 等等，总体还是挺多
• 降级选项：弄完 2027 年报销后，可以降级为无年费的 Chase Freedom Flex 或者 Freedom Unlimited 均可
• 申请链接：https://shorturl.at/REW4Y

AMEX Business Platinum

• 交一年年费 $895
• 拿最高 200k 开卡奖励，价值 $300
• 拿 $2550 报销：拿四次 $300 FHR 酒店报销，三次 $150 Dell 报销，三次 $200 航空报销，六次 $50 Hilton 报销
• 本身还有每年的 Uber 、 Ouring 报销等等可以加上
• 降级选项：弄完 2027 年报销后，可以降级为 $95 年费的 AMEX Business Green，然后保留等升级奖励或者关掉
• 申请链接：https://shorturl.at/PS5pE

Chase Sapphire Reserve Business

• 交一年年费 $795
• 拿限时 200k 开卡奖励，价值 $3000
• 拿总共 $200 报销：四次 $50 giftcards.com 报销
• 还有 Doordash 、 The Edit 酒店、旅行报销 $300 等等，总体还是挺多
• 降级选项：弄完 2027 年报销后，关卡即可（貌似没有可以降级的选项）
• 申请链接：https://shorturl.at/EbUXk

Bank of America Premium Rewards Elite

• 交一年年费 $550
• 拿 75k 开卡奖励，价值 $935
• 拿总共 $1350 报销：三次 $300 航空杂费报销，三次 $150 Life Style 报销
• 降级选项：弄完 2027 年报销后，可以降级为无年费的 BofA Customized Cash Rewards 信用卡
• 申请链接：https://shorturl.at/s5zF3

Bank of America Premium Rewards

• 交一年年费 $95
• 拿 60k 开卡奖励，价值 $600
• 拿总共 $300 报销：三次 $100 航空杂费报销
• 还有 Doordash 、 The Edit 酒店、旅行报销 $300 等等，总体还是挺多
• 降级选项：弄完 2027 年报销后，可以降级为无年费的 BofA Customized Cash Rewards 信用卡
• 申请链接：https://shorturl.at/ejdEA

Chase Sapphire Preferred

• 交一年年费 $95
• 拿限时 75k 开卡奖励，价值 $1125
• 拿总共 $150 报销：三次 $50 Chase Travel 酒店报销
• 降级选项：弄完 2027 年报销后，可以降级为无年费的 Chase Freedom Flex 或者 Freedom Unlimited 均可
• 申请链接：https://shorturl.at/IOJvT

Citi Strata Premier

• 交一年年费 $95
• 拿 60k 开卡奖励，价值 $900
• 拿三次 $100 off $500 酒店折扣
• 降级选项：弄完 2027 年报销后，可以降级为无年费的 double cash 、 custom cash
• 申请链接：https://shorturl.at/tY3QM

年底申请信用卡的优势

信用卡申请也是要看天时地利人和的。所谓天时可以理解为限时开卡奖励，我们无法控制，只能等待时机；地利可以理解为你选择申请的时间；人和可以理解为你的信用分数和与银行的关系。三者齐聚，当然是最好的情况，但是时机是很难把握的。

对于申请信用卡时间（地利）的选择，我个人认为最好的时间是年底，10-12 月份。原因如下：

• 信用卡的福利上限和自然年挂钩：
  信用卡的旅行报销、多倍返现都和自然年有关，年底申请可以最大化收益
• 限时奖励/高开卡奖励：
  不多说，有高 offer 就上，结合年底比较多的消费，很容易做完
• 年底是消费季：
  信用卡的开卡消费就不用担心，而且申请一张好的信用卡能让你的消费返现更多、购物更放心
• 年底是旅游季
  ：申请一张有旅行报销的信用卡或者航空酒店联名卡，能让你免费出游的同时，享受信用卡带来的高级会员福利

最大化自然年收益的信用卡

信用卡的年费一般都是按照实际持卡时间算的，有的信用卡公司的年费还是在第 13 个月才收。此外，信用卡的年费出现时间还和 statement 有关。因此，理论上收年费的时间可能是你持卡后 14 个月。而有的信用卡的福利是按照自然年算的。那么，我们在年底的时候申请信用卡，理论上最多可以在收年费之前获取三次此类福利。在获取三轮报销后，可以选择关卡或者降级到其他无年费的信用卡。

举个例子，Citi Strata Elite 的酒店报销、 Splurge 报销都是按照自然年计算的。比如你

• 在 2025 年 11 月申请，可以拿到 2025 年的 $300+$200 报销。
• 到了 2026 年 1 月刷新之后，又可以获取总共 $500 的报销。
• 一直到 2026 年 11 月，收取第二年年费 $595 。
• 到了 2027 年 1 月，就又有 $500 的报销。
• 如果你不想持有这张卡，可以降级为 double cash 这类无年费的 Citi 卡，第二年的年费会按比例退还给你。

我们来计算一下这样一套操作的收益和成本。

• 收益：三次 $300+$200 的报销，总共 $1500
• 成本：首年 $595 的年费+第二年 $595/12（1 个月按比例收取的年费）=$645

可以很简单的看到，报销已经远超你付出的年费了。相当于白白持有了这个高端卡 1 年零两个月。

理解了按年的福利可以弄三次，那按月、按季度、按半年计算的福利也很好理解了！如果是 2025.12 月开卡，2027.1 月降级或者关卡，就是下面这样的情况。

• 按自然年福利：2025.12 、 2026 、 2027.1，总共获取三次（比如 AMEX Platinum 的年度 $200 航空杂费报销）
• 按半年福利：2025.12 、 2026.1-6 、 2026.7-12 、 2027.1，总共获取四次（比如 AMEX Aspire 的 resort 酒店报销）
• 按季度福利：2025.12 、 2026.1-3 、 2026.4-6 、 2026.7-9 、 2026.10-12 、 2027.1，总共获取六次（比如 AMEX Platinum 的 Lululemon 报销）
• 按月度福利：2025.12 、 2026.1-12（12 次）、 2027.1，总共获取十三次（比如 AMEX Platinum 的 uber 报销）

不过，考虑到 reconsider 需要时间，邮寄卡需要时间，我们在 11 月 15 日之后申请，就基本能卡上时间了。

其他卡和理由

高开卡奖励

年底不少信用卡提供了超高的开卡奖励，不过开卡消费也是不低的。正好用年底的消费来满足，那就可以获取很多开卡奖励了！

• 美国信用卡开卡奖励排行榜（个人卡）【最高 $3000+开卡奖励】
• 美国商业信用卡 Small Business Card 排行榜【最高 $3000+ 奖励】

高返现类

信用卡的高倍返现一般都有上限，上限常常按照自然年计算

• AMEX Gold Rewards：超市 4x 返点，上限 25k。超市一般会有第三方 Gift Card 、 Amazon 、 Ebay 、 Visa Gift Card 出售。要是你消费够猛，花满三个 25k，利润还是很可观的
• AMEX Blue Cash Preferred：前 $6000 超市购物 6% 返现，一般在第 13 个月收年费，所以可以三轮 $6000 后转为无年费的 Blue Cash Everyday

高级会员/福利

高级会员一般也是按年度计算，一般在一月份获取是最划算的，可以持续当年+下一年。再倒推到信用卡申请，是年底最划算，因为开卡消费需要一定的时间。最好是控制年底申请，一月份完成消费，然后拿到所需的高级会员/福利，持续整整两年！

• Delta 高级会员
  ：AMEX Delta Platinum 和 Delta Reserve 这两张卡都可以靠开卡奖励和大消费获取 MQM，所以很可能靠消费不飞任何 Delta 航班，就拿到 Delta 的高级会员了。详见：Delta Platinum 信用卡 和 Delta Reserve 信用卡

信用卡的推荐奖励也有上限，一般都是按自然年计算。所以，对于有年费的信用卡来说，你可以只交一次年费，最多可以 refer 三轮，然后关卡或者降级。关于可以 refer 的信用卡，请看：

• 信用卡 Refer A Friend 介绍

适合年底消费的信用卡

年底的消费往往集中在：网购（Amazon）、百货商店（sears, macys）、电子类（bestbuy）

• Discover It：是 Amazon.com 和药店有 5% 返现，上限 $1500 消费。这两个类别大家都很熟悉了，Amazon 适合购物，本身也有出售很多第三方礼卡。药店比如 CVS 、 Walgreens 都有很多第三方礼品卡出售，还有 $500 的 Visa Gift Card。这个 $1500 应该很容易刷满。（激活链接）
• Chase Freedom：是 Old Navy 、 Chase Travel 、 Department Store 、 Paypal（只有 12 月）（激活链接）
• US Bank Cash+：分类自选，第四季度可以选 electric store 或者 department store 满足购物季买买买的需要。当然，取决于你的消费习惯。（激活链接）
• Chase Amazon：限时有 $250 开卡奖励，amazon5x 在购物季还是挺好用的

适合年底旅行的信用卡

年底旅游多，所以申请一些旅行相关的卡是最好的。既可以用积分来冲抵旅行消费，可以借着旅行消费完成开卡奖励任务，还可以用这些卡自带的旅行福利，让你的体验更好

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航空联名卡往往送优先登记和免费托运行李，适合出行。同时开卡奖励送的里程，在年底兑换机票的时候也可以起到意想不到的效果。

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酒店联名卡开卡奖励赠送的点数在兑换某些超级热门酒店的时候，可能有意想不到的效果。赠送的高级会员也可以享受延迟退房、房型升级、甚至免费早餐的福利。

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