老老实实办张信用卡吧！
懂金融的朋友，一定知道"捷信"。
以前各大手机店门口，几乎都摆着"捷信手机分期"的广告牌。
近日官方批复，"捷信消金"正式改名为"京东消金"。
捷信是国内消费金融的元老巨头，靠数万人的地推团队搞 3C 分期，在国内名声大噪。
但后来线下分期模式衰落，捷信业绩不断下滑，于2024年底将股权卖给京东。
京东是电商巨头，在金融领域一直很有作为，京东白条、京东金条、京东联名信用卡。现在有了京东消金，相信京东会有更给力的动作。
经济不景气，银行不吃香，村镇银行纷纷被撤并，多地农商行也合并取暖。在2023、2024两年内，被注销的中小银行就不下250家。第三方支付牌照也是香饽饽，最高炒至30亿元。但时过境迁，信用卡行业寒潮来袭，刷POS机的人都少了，支付牌照自然也不值钱，据说现在连3亿都没人要。小贷公司更不用说，各地都收紧了政策，不能跨区域经营，数量从2015年的8951家腰斩至2024年的3568家。从2010年首批3家消金公司获批以来，迄今已有15年了，全国持牌消金公司只有区区31家，最后一家还是2023年成立的建信消金。全国的信托公司都有67家，而消金只有31家，连信托的一半都不到。就因为监管对消金牌照的审批趋严，才使得存量消金牌照的价值持续提升。金融有天然的扩张性，城商行农商行等地方中小银行，按理说要扎根地方服务本土，可好多城商行都会想方设法的跨省经营，甚至包括农商行。浙江温州的鹿城农商银行，在贵州和江西都搞了一批村镇银行。同属温州的瓯海农商银行，也在河北搞村镇银行。中小银行的经营区域受限制，小贷公司的经营区域受限制，但消费金融公司能全国范围内展业，所以倍受欢迎。头部的蚂蚁消金、招联消金，2024年资产规模都是千亿级，利润也有30亿。而尾部的如蒙商消金，总资产都不足80亿，2024年净利润仅200万。银行系的是主流，起码8成以上的消金是银行系。头部的招联消金、兴业消金、中银消金，尾部的晋商消金、蒙商消金，都是银行系的。没办法，银行是亲儿子。互联网系有蚂蚁消金、小米消金、唯品富邦消金，尚诚消金则是上海银行+携程的。这些都是有消费场景的电商平台，申请消金公司合情合理。没错，支付宝有花呗借呗，京东有白条金条，微信都有微粒贷。金融牌照都不嫌多，有了民营银行，有了小贷公司，又轮到消金公司。蚂蚁消金是2021年刚成立，短短几年就一跃成为行业龙头。有了消金牌照，互联网小贷就被嫌弃了。随后蚂蚁集团注销了重庆蚂蚁小贷公司，由重庆蚂蚁消金公司承接其业务。蚂蚁有消金，小米有消金，京东有消金，唯品会和携程都有消金，可为何腾讯却没有消金呢？腾讯旗下有微众银行和微粒贷，还有财付通小贷公司，基本能满足用户的信贷需求。如果再单独设立一家消金公司，那整合效果肯定会更好。个人感觉，腾讯系在金融领域一直很稳健，跟蚂蚁系和京东系相比，腾讯就像个不爱惹事的乖学生。蚂蚁有支付宝APP，京东有"京东金融"APP，百度小米苏宁也都有专属的金融APP。但腾讯守着10亿的微信支付用户，却连个金融App都没有，看来还是理科生稳重。很多人好奇，都是放贷款的，那消金公司跟银行有什么区别吗？简单说，消金公司就是小贷公司的升级版，目标是被银行排斥的中低层客群。消金公司的利率较高，普遍高于12%个别还高于24%，据说监管是要求消金利率要控制在20%内。银行的消费贷3%都很多，消金贷款要12%以上，谁都不傻。要是能在银行借到钱，谁会跑去消金公司借钱呢？所以这部分客群，大都是高风险客群，而高风险需要用高利率来对冲。说到底，消金行业是高风险高利润，普通人玩不转的底层市场。面对高风险客群，必须做好风控管理，否则逾期爆棚，很容易死翘翘。有家消金公司曾推出个"30秒极速放款"的产品，结果半年坏账率飙到18%，被迫全面收缩业务。而高水平的风控系统，也不是谁都能做。要么是专业的金融机构，要么是有大数据支持的互联网大厂。这也注定了，中国的消金公司，要么是银行系，要么是互联网系。像捷信那种手机分期，起初确是正经的消费金融，而后来"消金公司"被聪明的中国人给带歪了，变成了借消费分期的放贷公司，比如借手机分期套现。高利率的产品，往往伴随着高诱惑。什么无视征信， 什么定期免息，什么极速放款，都是引流的诱饵。
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