3.96%的贷款，你会借吗？
有网友发了张图给我，说借呗的利率这么便宜才3.96%，可以借吗？目前"借呗"有个升级版，叫"信用贷"。"借呗"是蚂蚁消金的产品，"信用贷"则是跟蚂蚁合作的金融机构、独立提供的信贷产品。
不管是"借呗"还是"信用贷"，作为贷款产品，按理说是会上征信的。但现实中，存在个别的漏网之鱼。有些资方是信托类的，据爆料确实没有上征信。除去特殊情况，通常情况下，征信上的贷款类型，取决于放款机构的性质。放款机构是银行，那你征信显示的就是银行的信用贷款，视同于银行贷款；放款机构是消金信托小贷的，那你征信显示的就是消金信托小贷的信用贷款，且额度普遍不高，一般视同于小贷网贷。再回到开头的问题，3.96%的信用贷，确实很有吸引力，比很多银行都便宜。近年来银行的贷款利率屡屡下调，各大贷款平台的利率也随之下行，蚂蚁系也不例外。拿支付宝的借呗来讲，我这两个月也收到借呗的营销短信。3月是9%，4月是5.4%，估计5月还得降。蚂蚁系的贷款产品，评价可不大好。利息高也就算了，还容易抽贷断贷！有网友吐槽，说自己借呗有11.8万额度，可刚借了5万，额度就被清零了。你要是几千几万，断贷就断贷。可要是100多万的贷款，断贷抽贷是会出大事的！那些开网店的、支付宝流水大的企业法人和小微商户们，是很容易出网商贷额度的，上百万的额度很常见。而恰恰是大额度的网商贷，却成了公认的"抽贷之王"。网上都在骂：网商贷，不用就涨额度，用了贷款就抽贷。网商贷这"抽贷之王"的称号，可不是我随便说的。百度搜索"抽贷之王"，跳出来的是网商银行。我问元宝的deepseek，也说网商银行是公认的"抽贷之王"，可见其形象有多么的深入人心。试想一下，你有笔100万的贷款到期，原本打算是今天还进去，明天再贷出来的。你四处找人借钱凑齐这100万，结果一还款，额度变成30万，一下子少了70万，你会不会炸毛呢！这可是70万的贷款，不是几千几万的信用卡，很容易把客户的资金链搞崩掉，以致全面逾期的。有个开网点的朋友就发帖说，网商银行打电话给他，说有32万多的额度，还是先息后本。虽然利息很高要15.3%，年利息近5万块，但他还是贷了。结果1年后贷款到期，他还款后就贷不出来了，资金链断裂的他，也很快逾期了！一个正常的经营户，他的资金需求是连贯的，不会因为贷款到期，他的资金缺口就消失了。所以央行也频频发话，不能随意抽贷，还鼓励银行推广"无本续贷"。"抽贷"是不好，但要是说"银行抽贷不道德"，又感觉很别扭。
贷款合同约定是1年，1年后贷款到期，你的风险变高了。那么银行不给你续贷，合情合理合法，怨不得别人。
经营风险是放贷人的职业道德，只会锦上添花，不会雪中送炭。谁来都一样，没有对错之分。
以前喊着要"改变银行"的阿里蚂蚁系，自己做银行后也没更高尚，甚至被人骂得更狠。
蚂蚁系信贷产品，之所以容易出现抽贷，我想跟他家的大数据平台有关。没办法，支付宝跟他是一家人。你消费水平如何，资金紧不紧张，有没有套现，他一目了然。根据2024年的业绩，网商银行的不良率升至2.30%。而腾讯系的微众银行，2024年不良率仅1.44%。支付宝和腾讯的大数据水平，差别没那么大，利率定价也差不多。关键在于，产品定位和放款额度。网商贷是针对经营性商户，额度基本是5万起步，一般不高于200万。而微粒贷适用于个人消费，额度比较小，一般不高于20万，2024年的笔均（非户均）贷款额度仅7200元。
世上没有完美的产品，低风险和高利润之间注定是对立的。
要是我能在工行借到3%的贷款，何必跑你网商贷借7.5%的呢？
网商银行的不良率有2.3%，为了控制风险，对风险客户进行抽贷断贷，也不能说他错。
作为用户，我们最好的办法，就是掌握贷款的主动权。
我还是那句话，想要财务健康，平时就应该多储备额度！
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