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2025 年 5 月 20 日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布了最新的 LPR，1 年期和 5 年期以上 LPR 均同步下降 10 个基点，分别降至 3.0% 和 3.5%。而一年期存款利率也掉了 15 个基点——从 1.1% 到 0.95%，终于破了 1% 这个大关。
除了存款利率破 1%，大家经常用的货币基金也比过往的时候跌去了 80%……和如何花钱相比，现在钱放在哪儿更成为了问题。
蓝翼今天就来抛个话题，看看目前的理财投资方式里，都有哪些特点，也看看大家都是怎么选择的。
有哪几种投资方式？
有哪几种投资方式？
蓝翼大致盘点了一下，下面是目前比较常见的理财方式，以及它们的特点：
储蓄存款
活期存款：流动性极高但收益最低
定期存款：安全稳定但流动性差
大额存单：和定期存款相比利率有优势
外币存款：需注意汇率风险
存款保险保障：每位存款人的存款本息提供最高 50 万元的保险保障。
保险
储蓄型寿险：兼具保障和储蓄功能
年金保险：适合养老规划
万能险：利率低，灵活性高
分红险：可分享保险公司经营成果
投连险：收益波动较大，适合风险承受能力较强的投资者
税优健康险：享受税收优惠，每年可税前扣除 2400 元。
债券
国债：最安全的投资品种
地方政府债券：享受免税优惠
政策性金融债：信用风险极低
企业债与公司债：需关注信用风险，建议选择 AAA 级与 AA+ 级
可转换债券：下有保底上不封顶，兼具债券和股票特性
债券型基金：专业管理分散风险
债券逆回购：适合短期资金管理。
基金
货币基金：现金管理理想工具
债券型基金/混合型基金/股票型基金：偏债偏股任你选择
指数基金/ETF/QDII
FOF（投资于其他基金的基金产品）：一站式资产配置
基金定投。
股票
直接投资股票：重点关注蓝筹股和高分红股票
价值投资策略：寻找被低估的优质公司长期持有
股息红利策略：关注高分红稳定的成熟企业
蓝筹股投资：选择行业龙头企业，风险相对较低
定投策略：平均成本分散风险，适合长期投资。
房地产
自住型房产投资：既解决居住需求又有望增值
投资型房产：租金回报率 2%-4%，需要较高资金门槛
REITs：起投金额低流动性好
房地产相关基金：间接参与房地产市场投资。
其他特色理财
黄金投资：具有避险功能
外汇投资：通过汇率变动获取收益，需注意汇率风险
信托产品：起投门槛较高私募基金：适合高净值投资者
养老金投资：享受税收优惠，适合长期养老规划。
一般来说，如果求稳的话，可能适合储蓄存款+黄金的配置方式；但是随着存款利率破 1%，两者的比例需要调整，比如再增加些黄金，可以适当逢低加仓。但是不建议买金首饰，因为点差太大了。
而如果有一定抗风险能力的话，比较均衡的方式是买点债券型基金或是 FOF，因为基金经理总会比大多数人强？
至于冒险型的直接炒股，对于上班族蓝翼是不建议的，心累。
有哪几种投资方式？
有哪几种投资方式？
大家都知道：银行需要维持合理的存贷差以保证盈利能力。而当 LPR 下调导致贷款利率下降时，银行必须相应调低存款利率以控制负债成本，维持息差稳定。可以发现这两年多来，定期存款利率不断下降。
央行也注意到了这点，因此本次存款利率降幅综合来看大于 LPR 降幅：长期限存款利率降幅较大（3 年期和 5 年期下调 25 个基点），而活期存款利率调整幅度较小（下调 5 个基点）。
随着利息不停在降，投资回报率也必然越来越低，提前归还房贷虽然是老生常谈，但也依然是一种可行的办法，毕竟不是很多人都有靠谱的投资渠道。而且央行划定了房贷不低于 3% 的隐形下限之后，无论是首套抑或是二套，都将快要到达降息的终点。因此不如还一下房贷，给「六个钱包」减减负？
不过银行也很「鸡贼」，蓝翼曾写过银行对符合条件的提前还贷还款人需要预约；而预约时间则是低则 1 个月，高则达到了 3～4 个月。而且还对还款次数进行了限制，比如说工行上海线上预约 2024 年只限 1 次还款，2025 年则仅限 2 次。
虽然说这和当地分行的政策有关，但是这与大环境有着密切的关系，因为据有关数据显示 2025 年一季度商业银行净息差已降至 1.43%，环比下行 0.09 个百分点；显然银行面临较大息差压力，提前还贷对银行来说可不是好事情。
结语
结语
开头也说了，这篇文章算是抛砖引玉，毕竟和花钱相比，把钱放在哪里更需要谨慎对待，选择也更多元。不同背景、生活环境和成长预期，决定了不同的投资态度。
因此蓝翼想把这篇做成一个开放的话题，欢迎大家在留言里分享你的想法和经验吧。
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