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影响 1：信用记录和分数
其实不管是你主动关，还是被银行关卡都会影响你的信用记录，进而影响信用分数。主要是下面两方面，如果你本身信用记录很短，卡比较少，这个影响就会很明显。但是如果你历史很长也有很多的信用卡，关闭一家，哪怕有六七张，长期影响都不大。
关卡会降低你的信用历史和平均历史 关卡会提升你的欠款比例（debt to credit utilization ratio）
下面我们具体来看。信用记录上各个因素对信用分的影响如下图，可以看到信用历史和信用卡的欠款比例都占比较重要的两个部分。
先看第一个 payment history，一般指的是你信用卡支付账单的历史。你有越多这种健康的支付记录，信用历史越长，信用分就越高。如果卡被关掉，意味着你这张卡的 payment history 就停住了，不会继续增长了，所以还是有一定的幅面作用的。不过卡虽然关了，但是 payment history 会在信用报告上留至少十年，所以这个角度上其实影响不大。
再看 credit utilization。如果关掉了卡，你的欠款比例会上升。举个例子，本来你有两张卡，其中一张卡的额度是 $1000，另一张是 $2000，你在卡上的欠款是 $300。那么 credit utilization 就是 $300/（1000+2000）就是 10%，而如果你关掉了那张额度是 $1000 的卡，那比例就上升到了了 300/2000，也就是 15%。而如果被关的是 $2000 的额度的卡，那使用率就变成 30% 了！一般来说，信用卡的使用率越高，越代表着你现金和还款比较少，所以对信用分数是有负面影响的。不过，一般小于 20% 的使用率都没有什么区别，不会有太大的幅面效果。如果你卡非常多，额度都很高，就会让使用率一直在 1%-3% 左右变化。那么就算关掉了这一批 AMEX 卡，使用率从 3% 变成 5%，也对信用分数不会有太大影响。
再看第三个，信用历史。这就跟你的卡直接挂钩了。这里信用历史分两块，一块是最长的信用卡的历史，一块是平均历史。如果你被关了的卡不是最久的，那就不影响第一块。对于平均历史，由于卡关掉以后卡的时长就不再增长，所以会有小小的负面影响。但是这一块影响也非常小，毕竟你持有的卡很多的话，这个平均值也不会马上下掉。
影响 2：被关的记录
第一个影响不管你是自己关还是银行给你关，都会产生。而如果你自己关卡会在报告上显示 closed by owner，如果被银行关会显示 closed by issuer/grantor。这两个有什么不同呢？其实三大信用局之一的 Experian 发布了一个信息，说这两者其实没有区别。
文章链接
Dear Experian, I have an account listed as "Closed - Account closed at Credit Grantor's Request." What does this mean? I was never late on any payment for this account.- CVL
Experian 的回复是：
信用卡账户关闭时，贷方可能会在账户中添加一份声明，表明该账户是由持卡人还是发卡机构关闭的。"应信用授予人要求关闭账户"这一声明仅表示该账户是由信用卡发卡机构关闭的，并不一定需要担心。这些声明不会影响信用评分，也不一定表明账户管理或还款存在问题。
过去，账户被贷方关闭的声明被认为是负面消息。现在情况已不再如此。如今，人们频繁地开设和关闭信用卡账户，以至于谁关闭了账户不再是衡量风险的有效指标。信用授予人为何可能关闭账户。诚然，如果您拖欠还款或超额收费，您的债权人可能会决定关闭账户以避免进一步收费，但也有其他原因。例如，如果您一直按时付款，但一段时间内没有使用该账户，您的债权授予人可能会选择关闭该账户，原因是账户处于闲置状态。如果情况并非如此，并且您不确定账户被关闭的原因，您可以直接致电债权人询问原因。
已关闭的账单不会影响您的信用只要账户显示您已按时支付所有款项，无论由谁关闭，该账户都会被视为正信用。表明账户是由您还是授信人关闭的账单不被视为负信用，也不会被计入信用评分。
感谢您的咨询
所以按照 Experian 的说法，这个被动被关的情况，其实是跟自己主动关区别不大的。
不过，如果你有六七张卡，都是同时显示 closed by issuer，那么你申请其他信用卡的时候，如果审核人员人工审核，看到这一波壮观的记录，是有可能会问你情况的。这个就比较 YMMV 了。
影响 3：被关小黑屋
一般主动自己关掉自己的信用卡，银行是不会对你有什么标记的。但是如果你是因为长期欠款破产或者滥用了银行的积分（rewards misuse），是有可能被关到小黑屋的。也就是说，你在近期是无法再次申请他家的信用卡了。比如这次 AMEX 关卡后，如果你再次申请，就会收到 we previously cancelled your account 字样的拒绝理由。这就表示你被关小黑屋了，这一段时间再申都是不会被批准。
那么被关小黑屋要多久才能放出来呢？这个谁都说不准，每个银行有自己的规则，对于每个人也有每个人的规则。一般来说，如果你被关，可能一年可能三年就被放出来了，就可以继续申卡了。比如你 AMEX 由于 financial review 没过被关，可能一两年后再申请，会让你提交新的税表，如果交完能通过，那就被放出来了。再比如，如果你被关了账户，又起诉了银行，拿到了很多的赔偿，那么估计要被关 5-10 年小黑屋，甚至 lifetime ban。银行可能就不乐意跟你做任何生意了。
对于这次的 AMEX 关卡，部分人是有来源不是本人的 bill pay 引起。而 AMEX 给的原因是 rewards misuse，按照这个程度来看，至少也得关 3 年以上的小黑屋吧。
如何减少影响
对于第二和第三个影响，我们能做的实在是不多。第二个被关卡记录应该会持续在信用报告上十年，但是可能之后申请卡的时候，审核员就不会看很久之前的记录了。第三点的话，就看银行的心情了。注意，就算你收到了银行给你发的邀请申卡的信也不代表你从小黑屋放出来了。一般银行的 market team 和负责审核的风控部门是分开的，发管发，过不了是很正常的。不过，过了两三年以后，你可以试着申请一下这些银行的卡，看看有没有从小黑屋里面放出来。
对于第一个影响，建议大家被关后尽量把卡上的 balance 和其他还开着的卡上的 balance 都还一下，可以降低 credit usage，这样对信用分的影响就小了。注意，如果短时间信用分突然下降，也会对其他银行造成影响，也是有可能引发其他银行 review 或者关卡的。所以如果你信用历史短，而且欠款多的话，尽量多还一些降低点影响和风险。
最后的最后，大家卡被关了肯定不太舒服、我个人也是一样的，来美国第一年就申请了 AMEX Blue Cash Everyday，也算十几年的 AMEX 老用户了，赚了也有三百万的 Membership Rewards 了，都转完了，这下也是两手空空的走了。只能说 move on 吧，除了 AMEX 外，还是有很多银行可以玩的，chase、citi 这两家都还不错也有很多好卡。
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另外，如果信用卡都玩遍了可以试试银行开户奖励和投资平台的开户奖励，这些个都不会看你自己的信用记录的，而且奖励都很不错！
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有旧人走，有新人来，也祝大家继续多多拿各种奖励！等下次 AMEX 小黑屋放出来，我也要不留情面的撸垮他！
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