银行的经营核心，就是赚利差。存款利息低，贷款利息高，就可以了。
奈何这几年贷款需求不景气，好多银行的钱都贷不出去。尤其是抵押经营贷，今年多家银行都降至 2.6% 以下，甚至有 2.35%的。
抵押贷都打破头了，消费贷也打起来价格战，成了银行搏杀的红海了。
最近好多朋友都收到，招行闪电贷2.68%的短信了吧。
2.68%，这是真的香！！！
之前国家都是大力支持实体经济，要求银行配合小微企业融资，对经营贷有诸多优惠措施，码牌贷、税票贷、租金贷、供应链贷等等层出不穷。
但昨天，国家金融监管总局局长李云泽表示，针对长期大额消费需求，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。
这话，很让人遐想！
目前消费贷的期限，最长不得超出5年，通常都是1-3年。而消费贷的金额，通常是30万以内，50万不多，100万以上的就更少了。
简单的说，目前30万内+3年内的主流消费贷模式，将进一步拓宽，金额更大，期限更长。
我认为，相较于经营贷，消费贷是相对弱势的。
A是做生意的商户，他去银行申请经营贷，只要有营业执照+银行流水，再加征信达标，就能轻松拿到大几十万的经营贷。
B是收入稳定的上班族，他去银行申请贷款，只能做消费贷，基本是30万以内，还没有"无本续贷"的优惠待遇。
上班族的风险是低于商户企业主的，但企业主经营贷的贷款条件，却明显优于上班族的消费贷，这是不合理的。
换个角度看，支持经营贷是变相鼓励生产，而支持消费贷是变相鼓励消费。
从目前的经济形势，生产是内卷过剩的，而消费是不够的，要刺激鼓励的。
所以相较于经营贷，我们应该更鼓励消费贷。
银行都在抱怨，贷款没人要。但只是抵押贷的饱和，不代表贷款没人要，很多人想要信用贷款。
比如说，你家房子值200万，你现在需要20万的消费，你会去拿房子抵押吗？
大部分人是不会的，要么网贷信用卡，要么干脆不消费了。
不做抵押贷的借款人，有的是没房子或房子已经抵押掉的高风险借款人，有的也是低风险靠谱的优质借款人。
那如何去辨别，哪些是好客户，哪些是危险客户，那就要看银行的风控水平和大数据技术了。
大家别认为，消费贷就是高风险的。相比抵押经营贷，消费信用贷也有自己的优点。
1、利息收入高。抵押贷的利率大都在3%左右，而消费贷的利率差异很大，少数便宜的会在3%以内，大部分都在3%-10%之间，高于10%的也不少见。所以综合来讲，消费贷的收益，明显高于抵押贷。
2、小额征信好。抵押贷动辄一两百，而消费贷通常在30万以内，综合下来也就是十几万，并且对消费贷客户的征信要求会比抵押贷更加严格。金额小+征信要求高，所以消费贷的风险也是相对可控的。
3、不易破产。经营贷的主体，可以是法人，而消费贷都是自然人。企业可以破产，中国的自然人破产还没推广，某种程度上讲，消费贷是终生债务。
最后我想强调，我国的消费贷，绝大部分是信用贷，很少有抵押贷。我们说的消费贷，默认是信用贷。
但如果要发展大额的消费贷，像100万以上的，银行就要求抵押，或追加担保人。
你有资产有收入，但现金不多，现在想贷款100万，给自己购物旅游泡妞，可以吗？
只要你的收入能覆盖你的贷款支出，完全没问题，但银行放心信用贷给你100万？基本不同意。
但如果你肯提供房子抵押，或者有实力的担保人，银行就能同意100万的消费贷了。
再设想一个场景，一个终生未婚的女性，有房没子女，等她退休后，退休金不足覆盖她的养老支出。
那她就想以房养老，可以将房子抵押给银行，贷款给自己养老花销。
她的贷款金额，会在一两百万以上；她的贷款期限，很可能是一二十年以上。
但目前，银行没有这种标准的贷款品种，这就需要银行的金融创新了！
这也是我想说的，将来抵押信用贷和担保信用贷，会更加盛行。
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