银行的经营核心,就是赚利差。存款利息低,贷款利息高,就可以了。
奈何这几年贷款需求不景气,好多银行的钱都贷不出去。尤其是抵押经营贷,今年多家银行都降至 2.6% 以下,甚至有 2.35%的。
抵押贷都打破头了,消费贷也打起来价格战,成了银行搏杀的红海了。
最近好多朋友都收到,招行闪电贷2.68%的短信了吧。
2.68%,这是真的香!!!
之前国家都是大力支持实体经济,要求银行配合小微企业融资,对经营贷有诸多优惠措施,码牌贷、税票贷、租金贷、供应链贷等等层出不穷。
但昨天,国家金融监管总局局长李云泽表示,针对长期大额消费需求,将研究提高消费贷款额度,延长消费贷款期限。
这话,很让人遐想!
目前消费贷的期限,最长不得超出5年,通常都是1-3年。而消费贷的金额,通常是30万以内,50万不多,100万以上的就更少了。
简单的说,目前30万内+3年内的主流消费贷模式,将进一步拓宽,金额更大,期限更长。
我认为,相较于经营贷,消费贷是相对弱势的。
A是做生意的商户,他去银行申请经营贷,只要有营业执照+银行流水,再加征信达标,就能轻松拿到大几十万的经营贷。
B是收入稳定的上班族,他去银行申请贷款,只能做消费贷,基本是30万以内,还没有"无本续贷"的优惠待遇。
上班族的风险是低于商户企业主的,但企业主经营贷的贷款条件,却明显优于上班族的消费贷,这是不合理的。
换个角度看,支持经营贷是变相鼓励生产,而支持消费贷是变相鼓励消费。
从目前的经济形势,生产是内卷过剩的,而消费是不够的,要刺激鼓励的。
所以相较于经营贷,我们应该更鼓励消费贷。
银行都在抱怨,贷款没人要。但只是抵押贷的饱和,不代表贷款没人要,很多人想要信用贷款。
比如说,你家房子值200万,你现在需要20万的消费,你会去拿房子抵押吗?
大部分人是不会的,要么网贷信用卡,要么干脆不消费了。
不做抵押贷的借款人,有的是没房子或房子已经抵押掉的高风险借款人,有的也是低风险靠谱的优质借款人。
那如何去辨别,哪些是好客户,哪些是危险客户,那就要看银行的风控水平和大数据技术了。
大家别认为,消费贷就是高风险的。相比抵押经营贷,消费信用贷也有自己的优点。
1、利息收入高。抵押贷的利率大都在3%左右,而消费贷的利率差异很大,少数便宜的会在3%以内,大部分都在3%-10%之间,高于10%的也不少见。所以综合来讲,消费贷的收益,明显高于抵押贷。
2、小额征信好。抵押贷动辄一两百,而消费贷通常在30万以内,综合下来也就是十几万,并且对消费贷客户的征信要求会比抵押贷更加严格。金额小+征信要求高,所以消费贷的风险也是相对可控的。
3、不易破产。经营贷的主体,可以是法人,而消费贷都是自然人。企业可以破产,中国的自然人破产还没推广,某种程度上讲,消费贷是终生债务。
最后我想强调,我国的消费贷,绝大部分是信用贷,很少有抵押贷。我们说的消费贷,默认是信用贷。
但如果要发展大额的消费贷,像100万以上的,银行就要求抵押,或追加担保人。
你有资产有收入,但现金不多,现在想贷款100万,给自己购物旅游泡妞,可以吗?
只要你的收入能覆盖你的贷款支出,完全没问题,但银行放心信用贷给你100万?基本不同意。
但如果你肯提供房子抵押,或者有实力的担保人,银行就能同意100万的消费贷了。
再设想一个场景,一个终生未婚的女性,有房没子女,等她退休后,退休金不足覆盖她的养老支出。
那她就想以房养老,可以将房子抵押给银行,贷款给自己养老花销。
她的贷款金额,会在一两百万以上;她的贷款期限,很可能是一二十年以上。
但目前,银行没有这种标准的贷款品种,这就需要银行的金融创新了!
这也是我想说的,将来抵押信用贷和担保信用贷,会更加盛行。
没有评论:
发表评论