2026金融骗局套路盘点：大额存单黄牛退费灰产征信洗白避坑指南

本文分享一些和大家相关、公开报道的金融套路，希望各位避免被坑。

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金融“黄牛”

只要存在需求就会出现“黄牛”，金融领域也不例外。银行大额存单转让“黄牛”就是其中一例。2025年底以来，五年期大额存单陆续退场，今年三年期中长期存单供给也持续收缩，多数银行新发大额存单利率维持在低位。

据《北京商报》报道，目前二手大额存单炒作套路花样百出，"黄牛"主要通过提前囤积高息存单加价转卖、技术代抢存单、银行通道定向转让等模式，瞄准想要博取稳健高收益的普通投资者。

部分“黄牛”表示自己长期拥有多家民营银行的大额存单稳定资源，每日都有固定额度上新，且基本上线即售罄。但想要买到这些稀缺存单，也有专属"门槛"。投资者需要通过他的专属推荐码开通银行账户。而且这笔存款的收益，并不会全额给到投资者，经过中介加价扣费后，投资者实际年化收益率会有明显缩水。

国有大行的存量存单也成为"黄牛"瞄准的目标。交易通过手机银行APP中的定向转让功能完成，中介将其高息存单直接转让给买家，买家则需额外支付部分利息作为服务费用。

除了大额存单转让，近期社交平台上大量出现的“黄牛”换汇也引起了广泛关注。部分网友因为“汇率优惠”、“手续简便”等优势，通过社交媒体、地下钱庄、虚拟货币等非正规渠道进行换汇，但在事后却遭遇了资金涉案、账户冻结、“黄牛”卷款跑路等惨痛经历。警方提醒，公众应通过银行等有资质的金融机构或个人本外币兑换特许机构等合法渠道办理购汇、结汇业务。

案例详解

犯罪嫌疑人唐某、张某等人以“集中组织、分拆购汇、顶额提现”为模式，通过给予老年人“好处费”的方式，组织老年人和社会人员至市区小微银行、郊区银行等网点，虚构换购理由换取外汇现钞，再将外汇现钞倒卖牟利，涉及老年人400余名。

在本案中，唐某、张某均为唆使老年人进行非法汇兑的组织者，但二人作案手法不同。其中，唐某为老年人提供人民币现金，组织老年人将人民币兑换成日元现钞，再将日元现钞进行倒卖牟利。张某则通过收取回国人员未使用的剩余美元现钞，再组织老年人直接将美元现钞兑换成日元现钞，对外倒卖牟利。

2026年4月，上海警方开展波次收网行动，抓获唐某、张某等6名犯罪嫌疑人。目前，唐某因涉嫌骗购外汇罪、张某因涉嫌非法经营罪，已被检察机关依法批准逮捕，其余4名犯罪嫌疑人已被警方依法采取刑事强制措施，案件正在进一步侦办中。

（来源：法治日报）

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“退费退息”灰产

今年2月，金融监管总局等五部门联合发布《关于警惕不法“代理维权”短视频及直播陷阱的风险提示》，指出社会上一些组织和个人通过短视频及直播等自媒体平台违规制作、散布涉及“全额退保”“债务清零”“债务优化”“债务协商”“债务置换”“征信洗白”“投顾退费”等不实短视频，甚至以直播形式传授“技巧”，诱导金融消费者、投资者委托其“代理维权”，从而收取高额咨询费、服务费，以“依法维权”之名行“非法牟利”之实。

在社交平台上，一些商家以“不成功不收费”、“先退费后付费”等话术为诱饵，声称可以协助消费者追回分期乐、桔多多、小赢卡贷、360借条等30余家平台多收的利息、服务费、担保费、会员费，以及多家银行的信用卡年费等。

据《时代周报》报道，这一灰色产业链已形成相对成熟的运作模式，商家普遍采用“先退后付”的模式，需要消费者提供身份证、银行卡号甚至借款密码等个人信息，双方通常不签订合同，并承诺钱款直接打入消费者银行卡，退款到账后按五五分账，抽成比例高达50%。

此灰产本质是“制度套利”与“信息差收割”，监管政策本意为规范行业，但灰产利用政策过渡期的模糊性，将合规整改曲解为“全民退费福利”，构建了“投诉—施压—获利”黑色产业链，破坏了金融秩序。

此外，消费者向无资质中介提供身份证、银行卡、账户信息、验证码甚至借贷平台登录权限，最大的风险在于个人信息和账户控制权脱离本人掌控，一旦发生信息泄露、账户被盗用、冒名借贷、资金异常流转甚至涉嫌洗钱，后续举证和维权难度较大。若借款人按照中介指导故意编造事实、虚构被强制收费情形、伪造证据材料或者恶意投诉，则可能构成对金融机构合法权益的侵害，轻则承担民事侵权责任，重则可能面临行政处罚。若伪造证据、骗取财物数额较大，不排除触及诈骗、虚假诉讼等刑事风险。

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“羊毛党”盯上银行零售

每年年初，都是银行大零售、财富管理业务等进入白热化竞争的阶段。各家银行通过真金白银的补贴吸引客户。但与此同时，一群嗅觉敏锐的“羊毛党”也因此活跃起来，他们游走于各家银行之间，拆解活动规则，掐准时间差，用一笔资金在多行间“空转套利”。

在部分社交平台上，“银行羊毛攻略”账号、套利社群层出不穷，这些账号与社群实时更新各家银行活动规则、奖励力度、参与门槛，将优惠活动拆解为商户、名额、截止日期等多个维度明细。

据《北京商报》报道，套利的核心逻辑，是利用多家银行活动周期差，实现资金“空转”获利。例如，“羊毛党”先将资金转入A银行，满足资产达标门槛后，立即领取微信立减金、支付贴金券、超市卡券等权益。待权益到账且活动窗口期结束，便全额转出资金，转入B银行参与同类活动。间隔数月后，再将资金转回A银行，此时系统会判定为“老客户”，可再次触发资产提升福利，如此循环往复，实现一笔资金在多家银行间反复套利。

一方面，资金“空转”导致银行AUM数据失真，无法真实反映客户黏性与业务质量。另一方面，规模化的套利行为，容易滋生灰色交易，例如部分社群中已经出现了收购信用卡积分等违规行为。

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征信“洗白”骗局

根据央行发布的一次性信用修复政策，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。

此项新政的初衷旨在帮扶非恶意小额逾期者，引导形成珍视信用、履约守信的良好社会氛围。但在实施后，迅速被地下“征信修复”灰黑产盯上，催生出隐蔽的欺诈链条。据《时代周报》报道，部分非法中介在闲鱼、小红书等社交平台以“免费帮忙看征信”、“代看征信”、“征信分析解读服务”等为诱饵，开展收费数千元至数万元的“征信修复”业务。

此类中介多伪装成信息咨询或法律咨询公司，声称可“突破万元限制”，通过“内部关系”或“系统漏洞”彻底消除大额逾期记录，单家网贷机构收费2000元-2500元，单家信用卡机构收费5000元-8000元，最高收费上万元，甚至发展代理和收费培训。

但事实上，中介宣称的“突破万元限制”、“内部关系消除”等在政策上缺乏实现基础。征信系统的异议申诉流程有严格规范，主要依据《征信业管理条例》处理信息记载错误或争议，并非用于随意删除真实逾期记录。

《信用修复管理办法》去年11月经发改委通过，于今年4月1日起正式施行。其中明确规定授权机构开展信用修复活动不得以任何形式向申请修复的信用主体收取费用。同时，信用主体申请信用修复应当秉持诚实守信原则，如有提供虚假材料、信用承诺严重不实或被失信信息认定单位认定为故意不履行承诺等行为，由失信信息认定单位记入信用记录，纳入全国信用信息共享平台。

近年来，市场上长期存在部分非法中介机构，利用个人急于删除逾期信息、重新获得贷款的心理进行虚假宣传，打着“征信洗白”的幌子骗取个人钱财或倒卖个人信息。本轮“征信洗白”本质上也是以政策为诱饵实施诈骗。消费者往往面临证据固定难、追责难、个人信息易遭二次滥用三重风险。所谓的“修复”结果可能是财信两失。

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“崩老头”教学群骗局

上半年，在多个社交平台上，“崩老头”一词突然窜红，具体指年轻女性利用通讯软件联系年长男性，通过虚假的“好友代付”链接骗取小额钱财。但在这一灰色产业链中，屏幕后的“美女”不一定是真实的女性。据新京报调查报道，目前存在大量以“崩老头”为噱头的“教学群”，在群里，有男性靠变声器、假头像、AI视频把自己包装成女性“崩老头”，用虚假链接套现，被崩者以为送出的是奶茶和礼物，钱却直接进了对方钱包。他们还在群里打着“免费带”的旗号招揽新人，发展下线五五分成。

骗取小额钱财并非没有法律风险。2025年7月，山东淄博警方就抓获过一个14人轮流扮演“青春小妹”、后台登录50多部手机的团伙。这类行为游走在民事欺诈与刑事诈骗之间，两年内小额多次累计满3000元，或单次索取3000元即可能触犯诈骗罪。打击虽有难度，公安仍可发起专项行动严厉查处。

此外，试图“崩人”者也有可能先“被崩”。在这些所谓的教学群里，有人把“老头”信息打包出售，10块钱4个，还有群主出售28元的“速成教材”。但是花28元买来的，却只是几张聊天截图和美女网图，要求退钱后对方再不回应。

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AI在线培训陷阱

人工智能等前沿技术逐步进入大众视野，在被广泛使用的同时，却也成为了不法分子用以“围剿”弱势群体的幌子。目前，在各类短视频平台上，就大量出现了类似“日入1000+”、“退休后每个月可以赚4000+”的AI在线培训宣传语，其主要目标就是银发群体。

这些培训利用退休群体急于学习新鲜事物、增加收入、补贴家用等心理需求，通过私域微信群、直播等渠道，发布含有大量诱导内容的课件等，宣称参加付费培训后即可获得高额收益。当一些学员表示类似“全款有压力”的意思时，群里的培训“老师”会明确告诉他们可以使用信用卡分期或开通花呗分期来支付，且“老师”会在群里发布介绍开通花呗分期具体操作步骤的视频。据新京报报道，在近期此类型在线培训业务中，出现了多位老人被“诱导”开通网贷分期贷款的情况。

相关律师就此提醒，目前法律上并不存在对“付费内容”进行评估的第三方机构，一旦双方就“付费内容”是否值钱产生争议，法律上难以作出判断。针对在线付费课程，学员们（特别是老年人）要擦亮眼睛，谨慎付款。

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车抵贷收费“隐身术”

2025年10月，金融监管总局发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式施行，其中要求商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。

此后，市场上不少助贷机构向车抵贷业务转型。目前市场核心参与主体可分为资金方、流量方、服务方等类别。以支付宝“星选车贷”为例，该平台由蚂蚁集团旗下全资子公司蚂蚁星河推出，作为信息中介为用户提供贷款申请入口，实际的贷款服务则由平安银行等合作的持牌金融机构提供。

“押本不押车，最快当天到账”、“有车就能贷，不押车更灵活”等广告语常见于车抵贷市场，以便捷高效为特色。但是，在这种看似灵活的贷款模式背后，隐性收费等行业套路依旧存在。

据《中国证券报》报道，在部分车抵贷业务中，除名义上的贷款利息外，还存在GPS安装费、服务费、管理费等多种名目的附加费用。这些费用层层叠加，许多消费者签下合同后才发现，到手的本金无故缩水。甚至在不知不觉中，车辆所有权发生“易主”。部分机构借道门槛低、监管松的融资租赁公司，以“售后回租”名义放贷，这种模式为随意增设收费名目提供了灰色空间。