银行股投资分析：AI技术如何替代柜员客服信审岗位并提升银行利润

前几天，我跟个银行朋友吃饭，他也是股民。

以前他非常鄙视我买银行股，但这次他却跟我说，自己非常看好银行股！

他的核心逻辑是，银行用AI大量取代员工，能省下巨额的员工薪酬，银行利润就会大涨！

并且金融是持牌服务，不受AI机器人的冲击。AI机器人能上天入地，但就是不能借钱给你。

近期我都在关注黄金和伊朗，好久没研究过银行了，但我这朋友的逻辑，我是赞同。

很多人不知道，银行最大的成本，不是利息支出，而是员工薪酬。

以招行为例，2024年员工总数11.7万人，人均年薪58万。简单乘法：光工资一年就要发681亿。

这是什么概念？相当于招行每天睁开眼，什么都不干，先烧掉2个亿。

逻辑很简单，人越少，工资发得越少，银行利润就越高。

而AI 就是专门用来替人、省钱、增厚利润的终极工具。

那哪些银行岗位，容易被裁呢？排在最前沿的，有这三个：

1、柜员

柜员干的活，如存钱取钱改密码、开卡转账打流水，全是重复流程化操作。

其实，从ATM机，网银、手机银行开始，银行柜员已经大幅缩减了。

等AI一上来，将来的银行柜面，只需留一两个窗口应付老人，其他的都是机器了。

2、客服

客服干的活，挂失激活改密码，投诉答疑被人骂。

AI 大模型 + 语音机器人，已经能承担半数的客户来电。

现在90% 的电话，都是机器人先接，复杂问题才转人工。

现状就是，客服是 AI 最擅长、替代最快、成本降最多的岗位。

3. 信审

信贷审核人员，要查征信看流水，查询各种大数据，计算客户的还款能力，出具审核意见。

以后交给AI，像征信、公安、法院、公积金、税务、消费等数据，AI能5 秒出结果，比人准、比人快。

近年来信审部门，已经大量缩编了，人工只做复核，不做初审。

说句难听的，大部分都是 AI 说了算，人只是走个过场。

人少了，工资少了，社保公积金少了，省下来的钱，全变成银行的利润。

员工少了，银行网点也就少了。关掉一个市区网点，能省下几十万的租金。

欧洲央行有个数据：线下网点服务一个客户的成本，是线上的 20 倍。

银行当然愿意把业务搬到线上，关掉网点，省下租金。

多家银行显示，利用AI 风控，坏账率明显下降。因为，人不仅会放错，还会犯罪。

AI帮银行少亏钱，就等于帮银行多赚钱。

行业普遍测算：AI 全面落地后，银行整体运营成本能降低25% 左右。大银行体量大，省下来的钱，是百亿级的利润增量。

摩根士丹利、彭博一致预测：未来 3—5 年，全球银行至少裁掉 20 万个岗位。

花旗、汇丰、德意志银行、荷兰银行，全都公开表态：用 AI 提效，必然减少人头。

富国银行的CEO还说过：那些说AI不会减少人力的说法，是"不诚实"的！

那将来的银行，会如何演变呢？

若没有政策性的介入，要银行保持特定的员工规模，那银行裁员是必然的历史趋势。

裁员后的开支减少，能让大银行的成本优势更明显，再加上大银行的科技优势，中小银行将面临极大的生存压力。

AI会成为银行的核心竞争力，就像现在的"资金成本"一样。谁的AI更聪明，谁就能更低风险的放贷、也更高效率赚钱。

我相信，中国的银行股会快速分化。AI转型快的银行市盈率涨到10倍+，转型慢的沦为"价值陷阱"，甚至被淘汰。

银行AI化是一场不可逆的革命。它让银行更高效、更赚钱，但也让员工和社会，付出沉重的代价。

当股民为银行利润大增欢呼时，那些被裁掉的员工，又该何去何从呢？