信用卡风暴！都不还钱了！

近年来，各家银行信用卡纷纷缩水，信用卡战线不断收缩。

持卡人这边，也不容乐观。

一方面，很多卡友也纷纷选择销卡；

另一方面，还有很多持卡人则是还不上信用卡了。

很多银行信用卡都有大量逾期坏账，不良率居高不下。

近日，民生银行股份有限公司信用卡中心挂牌了第6期和第8期个人不良贷款（信用卡透支）项目，本息金额超过了260亿元。

其中，2025年第6期个人不良贷款（信用卡透支）资产包，包含未偿还本金总额约24.47亿元，未偿还利息及相关费用约26.95亿元，本息合计达51.42亿元。

涉及14.78万户借款人，加权平均逾期天数为1856.28天（超5年），涉及贷款14.84万笔，均未发起诉讼。

值得注意的是，民生信用卡中心对受让方后续清收行为划定严格红线，要求签署书面承诺，明确"三不得"：不得采取暴力、胁迫、骚扰等违法违规方式催收；不得委托有失信记录、违法经营记录的机构或个人开展清收工作；不得将本次受让的资产包再次转售给第三方。

与此同时，民生银行信用卡中心第8期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目的招商公告也一并挂出。

该项目涉及本金112.01亿元，息费金额104.96亿元，本息金额达216.97亿元。该资产包项目均为损失类，已处置成为表外资产。涉及信用卡不良债权53万笔，对应约52万户债务人，同样未发起诉讼。

两笔不良资产包合计转让的本息金额达268.39亿元。涉及66.78万户持卡人。

而这或许只是信用卡不良资产的冰山一角，与民生银行这种规模的银行不少于10家，正在发生的债务和即将发生的债务恐怕是细思极恐。

大额不良资产转让的背后，是民生信用卡业务近期面临的经营压力。

复盘数据可见，民生信用卡贷款规模曾在2023年末突破4800亿元，但2024年起进入收缩通道，2024年末降至4772.47亿元，2025年上半年进一步下滑至4499.02亿元，不到一年半时间减少超270亿元。

业务调整的同时，民生信用卡中心的管理层与人员结构也在同步变动。此前，北京金融监管局已核准了民生信用卡中心总经理的任职资格，换了新的掌门人。

人员规模方面，截至2025年6月末，民生信用卡中心员工人数为7778人，较2024年末的8230人减少452人。

这笔交易对民生银行而言，更像是一场"刮骨疗毒"。

短期来看，通过大幅折价（参考其早期转让案例，折扣可能低至本息总额的1-2成）快速剥离巨额不良资产，能立竿见影地降低账面不良率，减轻拨备计提压力，从而让财务报表暂时变得好看一些。

但长期而言，这相当于确认了巨额损失。这不仅直接侵蚀银行的利润和资本金，更严峻的挑战在于，如果产生这些不良资产的根源——激进的信贷策略、薄弱的风险内控体系以及整体经营能力——得不到根本性改善，未来可能还会陷入"生成不良-打折转让-再生成不良"的恶性循环。

民生银行此次260亿不良资产转让，是一次规模巨大但代价高昂的风险出清。它更像一面镜子，照出了银行在追求规模扩张后，所必须吞咽的苦果。

这不仅是财务上的"止血"，更是一次彻底的经营思路拷问：是继续依赖这种"断腕"式处置，还是下定决心重塑审慎的风险文化与可持续的商业模式。

不仅民生银行，其他银行也有类似的操作。

截至11月20日，11月以来银登中心挂出的信用卡透支类的个人不良贷款转让公告达23条，其中平安银行较为活跃，发布了9条信用卡不良资产转让公告。

从单个不良资产包转让规模来看，未偿本息总额从几千万元到几十亿元不等。

从信用卡透支类不良资产包的逾期时间来看，多数在1500天以上，部分资产包逾期天数达2400余天，也就是长达逾6年之久。部分国有大行开始尝试缩短信用卡不良资产的处置周期。

例如，农业银行广东省分行近日发布的信用卡透支相关不良资产转让公告显示，相关不良资产包加权平均逾期天数为638.22天；建设银行辽宁省分行近期发布的今年第4期信用卡透支类不良资产包的加权平均逾期天数仅为189.52天，远低于行业常见的逾期天数。

根据《商业银行金融资产风险分类办法》的五级风险分类标准，逾期超过90天的债权被归为不良资产。

近年来，资产批量转让已成为零售不良资产处置的主要模式。

国信证券经济研究所金融团队认为，目前包括个人住房贷款、个人消费贷款、信用卡贷款和个人经营性贷款在内的各类型零售贷款不良率都在上升，零售风险正在暴露当中。其中，个人消费贷款不良率自2024年以来有小幅上升趋势，近几年信用卡贷款不良率持续上升。不过，从斜率来看上升趋势有所放缓。

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