公安部严打金融黑灰产，6类信用卡诈骗案例警示
从"职业背债"到"代退息费"，从POS套现到假卡骗局，提示公众警惕非法中介，防范信息泄露及违规用卡，维护个人信用与资金安全
开篇记得先领红包，每天都可以领3个，最高26999元，老规矩直接领取即可，就现在大毛放水，必中现金，有人撸了2万多！
2025年3月，公安部经济犯罪侦查局和国家金融监管总局稽查局召开会议，联合部署开展为期6个月的金融领域"黑灰产"违法犯罪集群打击工作，聚焦贷款领域非法存贷款中介服务、恶意逃废金融债务，保险领域非法代理退保理赔，信用卡领域不正当反催收等重点方向。在社会经济环境不断变化的背景下，过去一年中，关于信用卡的风险案例呈现出哪些新的特点？又有什么值得从业者和社会公众关注的趋势？
2025年，"职业背债"这一名词进入公众视野，指的是部分黑灰产瞄准"双白"人群（即无信用卡、借贷行为，且大数据良好的人群），通过伪造各类文件，包括工作证明、收入证明、房产抵押材料等，向银行等金融机构证明其具备良好的还款能力和资产基础，从而增加贷款获批的可能性。
部分所谓"贷款中介"还会在伪造收入证明时，根据目标贷款额度，编造工作单位和薪资水平，甚至会制作配套的工资流水单，以假乱真。完成前期资料伪造后，中介还会声称有所谓的银行"内部人"牵线搭桥，以通过贷款审批。
对于作为当事人的"双白"人群，此类行为背后隐藏的信用风险极为严重。一旦贷款违约或被发现材料造假，当事人将面临信用记录问题，而且会被纳入金融黑名单，限制贷款资格等，甚至可能因涉嫌骗贷被追究刑事责任。对于银行等金融机构，"职业背债"行为不仅增加了金融风险，或导致不良率急剧上升；此外还挤占了信贷资源，推高了合规贷款客户的融资成本。
2025年7月，金融监管总局发布《关于警惕"职业背债"陷阱的风险提示》，提示广大消费者提高风险意识。切记任何承诺以个人名义贷款，却声称"不用你还"的话术，本质都是骗局。信用记录是个人经济社会生活中的第二张"身份证"，要合理规划收支，按时偿还各类债务，不随意为他人担保，不参与任何形式的骗贷或信用卡套现。审慎对待"代办"业务。在面临资金需求时，警惕非法中介虚假宣传，务必选择正规、可靠的渠道办理业务。
案例详解
2019年7月至2020年5月期间，被告人宁某伙同沈某某等人（另案处理）以非法占有为目的，在全国范围内大肆招揽无还款能力且不具有某市购房资质的贷款人（另案处理），对其进行"包装"，伙同房东（另案处理）伪造首付款凭证，并大幅做高房屋成交价，通过虚构首付款已支付的假象，安排贷款人申请抵押贷款并办理不动产登记。贷款发放后，被告人宁某等人向房东支付包括首付款在内的卖房款后，剩余款项由被告人宁某等人瓜分。经查，被告人宁某等人通过张某某等11名贷款人（均另案处理）诈骗贷款共计738万余元。
另查明，2019年起，宁某以非法占有为目的，对张某某等11人进行包装，并申领信用卡。前述信用卡由宁某实际控制并使用。截至案发，尚未归还本金合计575万余元。
2023年6月，公安机关对本案立案侦查。2025年3月，法院对本案作出判决。经法院审理，以贷款诈骗罪判处被告人宁某有期徒刑十一年，并处罚金五十万元；以信用卡诈骗罪判处被告人宁某有期徒刑十一年，并处罚金三十万元，合并执行有期徒刑十六年，并处罚金人民币八十万元。另案处理案件中，以贷款诈骗罪分别判处被告人沈某某等人有期徒刑十一年六个月至三年不等，并处罚金五十万元至十万元不等。相关判决均已生效。
（来源：金融监管总局官方网站）
此外，值得注意的是，2025年12月，中国人民银行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》。人民银行特别提醒社会公众，一次性信用修复政策不收取任何费用、不需要第三方代理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为。
据《经济观察报》调查报道，近期在社交媒体上，各类宣称信用卡退费的"成功案例"层出不穷，而这些案例中涉及的中介大致分为两类，一类是自称"债务委托公司"、"合伙人公司"的机构，另一类则是以个人身份接单的中介。两者均声称能帮忙退还多种费用，且不同银行政策存在差异。例如，一位自称"小研律所"的工作人员声称，他们能够提供信用卡退费相关话术，该话术学习费为59元，且付费后可继续解答相关疑问。除了售卖话术，中介还推出更高收费的代退服务。部分中介表示其服务费用为退后利息的20%至50%。
但是，这些看似专业的"代退息费"服务背后隐藏着诸多风险。多数打着"法务咨询"、"债务优化"旗号的中介公司，实际运营主体并非具有律师执业资质的律师事务所，而是经营范围仅含"信息咨询"、"企业管理"的普通咨询公司，或债务委托公司。这些公司通过"律所合作"、"前银行员工坐镇"等噱头来吸引客户。
针对此类信用卡"代退息费"话术，广大消费者需提高警惕，增强风险防范意识。银行等正规金融机构不会以这种方式退还信用卡分期息费。如果对信用卡分期业务有任何疑问或需求，应通过官方渠道联系银行客服，如拨打信用卡背面的客服电话、登录银行官方网站或手机银行等，切勿轻信非官方信息。
2025年6月，新疆金融监管局等14部门发布《关于防范银行保险领域非法中介风险 配合开展打击治理工作的通告》，其中揭露了非法代理维权退费的套路，指出承揽贷款领域恶意逃废债务、信用卡领域不正当反催收业务的非法中介机构以帮助负债人延期分期、退息退费、停息挂账为噱头，实则是利用信息差，将金融消费者本可以直接和银行机构对接获取的正当权益作为自己的功劳，从而收取高额手续费；或者唆使消费者伪造病例、相关证明以及遭受暴力催收的证据，申请不当利益，将消费者从民事纠纷当事人转变为违法违规行为参与者。
甚至有的非法团伙利用负债人急于摆脱债务的心理，对负债人进行画饼洗脑后收取几百元至几万元不等的"法务公司"加盟费，再诱导唆使负债人发展其他负债人为下线加盟商、代理商，参与分成获益或回本，不但加重了负债人的经济负担，还可能导致负债人涉嫌参与非法集资等刑事案件。
2025年9月，北京金融监管局发布《消费者风险提示：警惕假冒银行卡 谨防钱财受损失》，其中指出假冒银行卡的多重套路。包括假冒银行制造混淆。盗用正规银行字号及品牌标识，采用相近配色方案，试图以假乱真，并在假银行卡上印制虚假"官方客服"电话，为后续诈骗创造条件。高额补贴利益引诱。邮寄或散发假银行卡，谎称"消费扶贫爱心卡""养老补贴专用卡"等，宣称持有该卡可领取高额补贴或享受特殊待遇。虚假平台制造陷阱。利用虚假APP、网站或客服电话，展示卡内"高额余额"或谎称寄送"贵重赠品"，引诱消费者上当受骗。巧立名目骗取钱财。以激活账户为借口，收取"制卡费""手续费""保证金"等，骗取钱财。
广大消费者需要擦亮眼睛，通过银行官方客服、官方网站、官方APP或营业网点办理业务。牢记"天上不会掉馅饼"。任何声称"无需审核即可获得高额补贴"的说法基本都是诈骗，务必保持清醒，不贪图小利。坚决不付不明费用。凡是要求先交钱才能用卡或先付费才能领补贴的，都极有可能是诈骗，切勿向陌生账户转账汇款。严防信息泄露。不轻易将身份证等个人证件原件及复印件交予他人代办业务。不扫描不明二维码，不点击可疑链接，不下载不明APP。不向可疑人员透露个人及家人信息。及时核实举报。如遇可疑情况，立即拨打银行官方客服电话核实。不慎受骗的，请第一时间保存好通话记录、转账凭证、假银行卡等证据，寻求司法帮助。
信用卡套现并非新鲜事，除了利用POS套现之外，近年来还陆续出现了利用违法APP吸引用户，以虚构交易的方式进行信用卡套现的案例，且具有人数众多、发展下线等传销性质。需要注意的是，信用卡仅限持卡人本人合法合规使用。将信用卡交由他人或非法中介进行"代管"、"养卡"、"套现"等操作，不仅违反信用卡领用合约，更将自身置于巨大的风险之中。广大消费者切勿轻信任何承诺"养卡提额"、"代还套现"等非法服务。
案例详解
2025年5月，淄博市公安局淄川分局经侦大队民警在日常工作中发现了一条异常的资金流转线索。罗某名下的银行卡交易数据呈现出明显的可疑特征，不同于普通商户正常经营模式。
为查清真相，民警迅速展开侦查。民警从罗某的日常轨迹查起，很快锁定了他名下的一家彩票店。
通过持续多日的蹲点观察和数据分析，民警发现这家店铺虽挂着彩票销售的招牌，日常鲜见顾客购买彩票，却总有人匆匆进店，递过一张卡片后稍作停留便离开，店主罗某则频繁低头操作着柜台下的设备，这也引起了民警的高度警觉。
经过摸排走访、分析研判后，结合前期掌握的流水数据，民警最终确认这家彩票店就是罗某为他人信用卡套现的窝点，而那些频繁进出的人员，正是来寻求套现服务的持卡人。
办案民警在罗某经营的彩票店内将其抓获归案。现场搜查中，民警在柜台下方、储物间等隐蔽位置，当场查获30余台不同品牌的POS机，以及270余张登记在他人名下的信用卡。
在完整的证据链下，罗某最终供述了自己帮助他人利用彩票店掩护，通过虚构交易为他人套现并收取手续费的犯罪事实。罗某通过虚构彩票消费场景，用POS
机将信用卡额度转化为现金，从中牟取非法利益，涉案价值7500万元。
经审讯，罗某对其非法经营的犯罪事实供认不讳，目前案件正在进一步办理中。
（来源：法治日报）
据《第一财经》调查报道，在2025年股市、黄金等行情带动下，一种投机行为正在社交平台蔓延。例如有自媒体博主表示通过信用卡套现和消费贷筹集了30万元资金，加上自己的6万元本金，以5倍杠杆全仓买入A股。类似的投资者不在少数，其多数人被低至3%-4%的消费贷利率和看似宽松的资金监管所吸引。在各大投资论坛上，类似的借贷炒股经验分享帖迅速增多，不少新手投资者在"稳赚不赔"的幻觉下，通过杠杆资金重仓股市。
同时，各类所谓"助贷中介"的推波助澜让这一现象愈演愈烈。有中介推销所谓的"牛市加仓资金"，声称只需提供基本个人信息和社保记录，当天就能获得年利率3%-4%的贷款。
需要注意的是，我国《证券法》第59条规定，"依法拓宽资金入市渠道，禁止资金违规流入股市。禁止投资者违规利用财政资金、银行信贷资金买卖证券。"如果个人将消费贷款用于炒股，可能会面临法律风险。违反借款合同中的资金用途条款，可能导致借款人需要支付违约金，并被金融机构要求提前偿还全部借款。违约行为会被记录在个人信用报告中，影响未来的借贷能力和信用评级。如果借款人虚构事实或隐瞒真相，以消费贷款为名骗取金融机构的资金，可能涉嫌诈骗罪或其他相关罪名。
此外，更大的风险或许在于市场波动，消费贷资金流入股市，实际上是一种加杠杆的行为。一旦市场出现波动，由于杠杆效应，亏损将被放大，损失幅度可能远超使用自有资金的情况。从金融市场角度看，这种现象明显会导致资金错配，放大资产泡沫，风险还可能传导至金融机构。
2025年以来，包括中信银行、渤海银行等在内的多家银行发布公告，进一步明确信用卡资金用途。在此前信用卡资金不得用于房地产领域，不得用于投资理财领域，不得用于生产经营及其相关领域等基础上，明确了信用卡资金不得用于购买股票、基金、期货、理财产品、虚拟币、投资性贵金属、股权投资及其他权益性投资等具体领域，且多家银行点明避免"炒金"、"炒股"等违规行为。
近年来，手机号码、身份证号码等基础个人信息是信息泄露的"高发区"，通信营业厅、快递物流、旅行社、交通等行业"内鬼"，则成为信息泄露的主要推手。此外，部分境外平台上的"社工库"等黑产工具，也逐渐成为我国公民个人信息泄露的重要源头之一。个人信息泄露已从传统的"身份信息"向"网络行为数据"与"生物数据"延伸，呈现出全面化、细分化、高价值化的新趋势。
2025年3月，网信办、工信部、公安部、市场监管总局发布《关于开展2025年个人信息保护系列专项行动的公告》，其中指出，将关注个人信息相关违法犯罪案件。聚焦网络借贷、求职招聘、出行购票、教育、医疗、旅游住宿等领域个人信息违法犯罪活动，通过暗网电报等境外渠道以及境内渠道违规售卖公民个人信息，以及个人信息泄露或被攻击窃取等违法犯罪案件开展治理。
案例详解
江苏省无锡市锡山区人民法院在2025年2月办理的一起案件中，被告人将非法购得的外卖记录、网购记录、人脸身份信息转售他人。另一起案件中，不法分子通过获取居民身份信息、偷拍人脸照片、诱骗居民进行人脸识别等方式，完成支付宝实名认证并出售账号。更有甚者，假借与运营商合作开展大数据业务之名，非法收集并出售大量手机号、访问时间、浏览记录等敏感内容。
非法获取、贩卖明星航班行程等信息的案件也不在少数。今年4月，上海静安区人民法院就办理了一起案件，被告人通过聊天软件向他人购买、利用网站漏洞自行查询等非法方式，获取明星身份证号码、航班行程、住宿地址等信息，并以3元至20元不等的价格出售牟利。
（来源：南方都市报）
（文中出现的所有案例均整理自各机构官方网站及媒体公开报道，具体内容以官网及各媒体报道为准）