大额分期卡的好处，以及如何在征信上显示
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今日要闻
这种信用卡，既能隐藏负债，还能隐藏授信额度
01
大额分期卡，既能隐藏负债，还能隐藏授信额度
哈喽，大家好，我是木易。
最近有老铁说，不太清楚"大额分期卡"在征信上的表现形式，希望出一篇文章讲解一番。
这个问题的根源，其实在于很多人都想尽可能分多次，多贷点款。而影响一笔贷款额度的重要因素，一方面是征信上的"授信总额"，另外一方面是征信上的"最近6个月平均应还款/平均使用额度"（也就是负债）
而"大额分期卡"，其实是一种特殊的信用卡，可以通过0账单，隐藏"最近6个平均使用额度"，而且授信额度在"信贷交易授信及负债信息概要"里面，都不显示（没加进去）。通过这个逻辑，来尽可能减少对下一笔贷款的负面影响。
申请后，一般会获得一张卡（或者一张虚拟卡），然后通过线上或者线下消费的方式在商户机器上用掉这些资金，最后按月还款即可。
跟标准信用卡不同的是，"大额分期卡"申请较容易获得更高额度，但额度是一次性使用，且有效期较短。跟标准信用卡的分期利率相比，"大额分期卡"的每月分期利率还比较低。
目前比较主流的"大额分期卡"，是工行的综合消费分期，农行乐分易，建行分期通，中行优客分期，邮储悦享分期
一般可以在标准信用卡申请完之后，再去申请这些"大额分期卡"。只要资质良好，自己直接去各银行网点申请即可，因为业绩需要的缘故，相信各银行客户经理会比较热情地接待你。
下面，我就以"中行优客分期"为例，向大家介绍一下这款"贷款"在征信上是如何显示的。
在介绍之前，先说两句题外话。
第一就是，平时经常申请信用卡/贷款的老铁，有空可以打印征信看一下自己的信用状态。在各地人民银行都可以打印，每年头两次免费，第三次开始也只要5元工本费。
第二是如果发现征信上个人资料过时，那么可以查找对应哪家银行上传的，然后去那家银行的app上把自己的过时信息修正，以保持自己征信的一致性，连贯性。
中行优客分期
我是去年上半年申请的中行优客分期，在申请通过后，银行给了我一个卡号，然后就绑定在了支付宝，并找商家消费了3笔，总金额约20万元。
打开中国银行app，信用卡，（找到对应卡号）账单查询，未出账单，未入账
即可看到当时消费的3笔金额，截止到目前尚未偿还的本金数
当初消费的3笔加总约20万，还款到现在，剩余146212元待还。
每月应还款固定是3758元，我贪图省事，在账单日前一天直接转入4000元
在征信上的对应的这个账户的显示情况如下图
可以看到如下情况
中间的"未出单的大额专享分期余额"就是截止到现在，我尚未偿还的本金
最近6个月平均使用额度是0（0账单有效）
本月应还款是0，本来应该显示3758元，但因为每次提前还款，所以只在"本月实还款"显示4000元
已用分期金额，就是当初实际消费的总金额（某种意义上的本次贷款金额，近20万元）
所以结论是"最近6个月平均使用额度"（也就是负债）从头到尾完全隐藏了
而这笔贷款的授信额度（近20万），在这个账户明细里面的"已用分期金额"有显示，这点无法隐藏
但在征信"信贷交易授信及负债信息概要"下面的"贷记卡账户信息汇总"里面的"授信总额"，是没有加总进去的，也有隐藏效果。如果信审只取概要里面的授信总额，那么对这笔贷款就可以忽略过去了。
相当于授信隐藏一半，负债全隐藏。这就是"大额分期卡"在征信上显示的形式，以及最大的优点。
02
提前还款，降低贷款利率成本
上面已经阐述了"大额分期卡"最大的优点，就是尽最大可能隐藏总授信和负债，尽可能减轻对下一笔贷款的减分影响。但其实还有一个优点就是，四大行的这种贷款，利率通常都很低，比较划算。
但根据研究发现，如果能适时提前还款，还能让利率更划算。
接下来简单介绍一下，提前还款/截断的好处。
先重新回到中国银行app，查询我的还款记录，可以看到
我当初3笔消费里面最大的一笔消费约10万元，第一个月还款的利息是177.03元，也就是最开始，第一期30天用这笔贷款的年化利率是
177.03*12/100000=2.1%
这显然是一个非常划算的利率
但是还到现在，可以看到这笔本金只剩余73304元，但目前利息仍然是174.93元
所以目前这笔贷款，每用30天的年化利率就变成了
174.93*12/73304=2.9%
可以看到对比之前的利率已经上升了不少
本金在不断下降，但每个月收我的利息却没降低多少。可想而知，如果老老实实地全程还完60期，那么实际利率将会高很多，不划算了。
所以想告诉大家的是，做了这个贷款之后，适时提前还清再重新借，更为划算。
那么什么时候截断比较合适呢？答案是你贷款时间的一半（比如你当初做了60期贷款，那么用到30期就还掉，比较合适）
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