今年的银行股中，平安银行的表现是比较差劲的，今年跌了6.58%。
尤其是公布2024年报的3.17当天，股价更是大跌3.93%。
跟前2年一样，2024年的平安信用卡，还在持续的缩减信用卡规模。
2024年平安信用卡的透支余额是4350亿元，同比减少了15.4%，降幅比前2年都要大。
2024年的透支余额，相较于2021年的顶峰6214亿元，更是足足下降了30%。
而信用卡的总消费金额，更是从2021年的37914亿，暴跌至2024年的23205亿，3年内降幅高达38.8%。
去年我写平安2023年报时，说2023年的信用卡交易额27815亿，相较于2021年的37914亿，是2年内暴跌了1万亿。
而今天我写平安2024年报时，又是2年内暴跌1万亿。2024年的信用卡交易额是23205亿，相较于2021年的33919亿，少了10714亿。
很显然，平安银行在大力压缩信用卡业务，这个政策是没异议的，其他银行都在压降信用卡。
但是这3年的努力，还没看到成绩。平安信用卡的不良率，并没有相应的减少。
2024年的信用卡不良率是2.56%，虽然比2023年的2.77%有所减少，也是3年内首次实现不良率降低，但2.56%的不良率仍处高位，压力依旧很大。
我们再来看其他信用卡的2024年不良率，工行是3.5%，建行是2.22%，农行是1.46%，中行是1.73%，邮储是1.48%，交行是2.34%，招行是1.75%，中信是2.51%，浦发是2.45%，兴业是3.64%。
由此可见，平安的2.56%不良率，在行业内并不算低，形势依旧不容乐观。
按正常的逻辑，银行主动压缩规模，首先剔除的，应该是高风险的劣等客户，保留下来的是中低风险的普通及优质客户。
可问题是这3年内，平安信用卡的交易规模压缩了39%，透支余额下降了30%，但信用卡不良率却没有改善。
我不禁怀疑，平安压缩剔除的，不仅有高风险的劣等客户，还误伤到普通客户和优质客户。
我周围有好多的平安持卡人，都选择主动注销平安银行卡，有的是权益缩水了，有的是额度降低了，有的是不再需要刷卡了。
在平安2024年报中，关于信用卡业务，唯一的亮点是"线上消费占比同比提升5%"。言下之意，刷卡的人变少了。
值得玩味的是，平安银行经常会发POS刷卡优惠券，来鼓励客户POS刷卡消费。
平安信用卡的客户规模，之前的口径是累计卡量，直到2023年报时，才改为流通户数。
这次我们看2024年报时，流通户数是4693万户，比2023年的5389万户，又是减少了13%。
注意，加上2024年的新户数，平安信用卡的户数还大跌13%。
我个人估计，约15%的2023年存量信用卡客户，在2024年间销户了。至于是主动销户，还是被动销户，就不得而知了。
销卡率的背后，关系到客户的忠诚度，这是个很严重的问题。
先不提工农中建，同样是股份制银行，招商兴业中信光大的客户规模基本上没减少，而平安的销卡率却这么高。
这个现象，很值得平安银行去认真反省。同样是权益缩水，同样是不再刷卡，为什么平安持卡人的销卡率，会明显高于业内平均水平？
平安信用卡的低迷，也拖累了平安银行的零售业务。
在个人贷款中，信用卡、消费贷、经营贷的规模都在压缩，唯有住房按揭的规模在增长。可是，住房按揭的收益很低呀！
既然信用卡的收益率这么高，为何平安银行要大力压降信用卡规模呢？
很明显，信用卡坏账太多了！
2024年平安的零售业务净利润是2.89亿，是2023年利润55.25亿的5.3%。换句话说，平安的零售利润暴跌95%。
更夸张的是，2024年的平安零售业务，减值损失前营业利润是492.19亿，减值损失是487.29亿，占比99%！
试想一下，你赚了100万，坏账99万，你还会继续做吗？
做生意不赚钱，难道是来交朋友的吗？？
平安信用卡的低潮，还没有彻底过去。
以我个人的观察，平安信用卡在2025年一季度表现很沉闷，没有亮眼的新卡，也没有给力的活动，总体基调还是维稳，业务上没有发力。
平安信用卡，一直走在行业的前沿，能引流行业的发展方向。我是真心的希望，平安信用卡能尽快走出低谷。
要是哪一天，平安信用卡触底反弹了，那整个信用卡行业就快回暖了！
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