最近都在议论消费贷的扩容，那你知道吗，消费贷和城投化债，也有异曲同工之妙。
城投债是我国经济的一大隐患，经过近几年的努力化债，目前城投债的风险已经明显降低了。
有人总结过，化债工作有3个要点：高息债化低息债，短期债化长期债，非标债化标准债。
现在我们回过来看消费贷，也一样。
1、高转低。信用卡分期或网贷的利率大都在5%-10%间，而消费贷大都5%以内，这便是"高转低"。
2、短转长。经营贷通常是1年期，信用卡刷卡是按月还款，信用卡分期或网贷通常最长36期，而消费贷延长到7年，典型的"以时间换空间"。
3、非转标。网贷是非标金融，套现是非标金融，将这些非标贷款转为标准的消费贷，利率更低，更有利于管理，很明显的"非转标"。
举个例子，小黄是个失败的创业者，他因经营不善欠下的10万卡债，已经越滚越大，从分期还款，到借网贷还款，现在累计负债20万。
每月的利息都要2000多，本金更是遥遥无期。小黄活得很辛苦，根本看不到未来，整日徘徊在崩溃的边缘。
但这时，招行给了他20万的闪电贷，年利率2.58%，最长能分7年。
他按照7年的等额本息，每月只用还2719元，坚持84个月，就能把债务全部还清。
这下小黄彻底解放了，生活也恢复正常了。
7年虽然很漫长，但只要认真工作，日子就有奔头！
当然，小黄的故事是不现实的。
按照他的征信记录，招行基本不可能给他20万的2.58%闪电贷。或许要5.8%的利息，且只有5万。
但即使只有5万，也能让小黄解脱出来，去置换那些10%以上的高息网贷。
这次的消费贷，肯定是遍及全民的大利好，优质客群、普通客群和风险客群，都能受益。
比如公务员能有50万的2.6%，普通人能有15万的4.5%，高负债人能有5万的8%，各有各的额度。
让更多的小黄们，摆脱债务的压力，过上正常的生活，就是这场消费贷放水的社会意义。
这样他们不再担心逾期，也敢于花钱消费，经济会复苏，社会也更和谐。
谁都不想暴雷，更不想当失信人，尤其是年轻人。
即使他已经负债累累、资不抵债，但只要资金链没断裂，能按时付息，他是不会选择逾期的。
就跟打牌一样，只要没下牌桌，就有翻本的机会。
就好比房贷，6%的房贷我还不起，但3%的房贷我还得起。但好多人，在存量房贷批量下降前，就倒下去了。
以时间换空间，等机会，等变数。
只要我能坚持下来，熬过冬天，说不定房价就回升了，说不定工资就涨了，说不定股票就回本了。
现在政府奖励生育的力度越来越大，说不定过几年，年轻人靠生娃就能偿还债务了。
我之前还是太保守了，我原本以为低于3%的消费贷，会是公务员、理财客户等优质客群为主，一般人拿不到。
谁想银行的步子迈的很大，比如招行2.58%的闪电贷，是大小通吃的狠人。
我认识好几个人，都是普通公司的上班族，也拿到了招行30万2.58%闪电贷。
有个朋友更厉害，刚看到招行给了30万2.58%的闪电贷，又看到交行给了30万2.8%的惠民贷。
原本是没钱没想法，但有钱了就心潮澎湃。现在他看着60万的低息消费贷，晚上翻来覆去睡不着觉了。
"如果连2.58%的资金都不敢拿，我这辈子还会有出息吗？"
这波消费贷的大放水，人与人的差劲是很大的。
同样是招行的闪电贷，有人是30万的2.58%，有人就1万的5.59%。
这也不用骂银行，毕竟开银行是赚钱的，不是做慈善的。
银行的第一目标，不是帮助缺钱的人；
银行的第一目标，是保证贷款能收回来。
开银行本来就是要权衡风险和收益，先控制好风险，再拼命的喂贷款，就对了。
利率跟风险是挂钩的，像利率10%的贷款，银行能承受8%的坏账率。
可这2.5%的贷款利率，银行最多承受1%的坏账率。
但5%的贷款利率，银行又能承受3%的坏账率。
难道叫银行把2.5%的优惠贷款，借给高负债的网贷老哥吗？
信用卡冷场了，消费贷登场了。
这场金融大戏会很精彩，影响深远，大家别只当观众看戏。
我就想问问，水来了，装水的盆子你准备好了吗？
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