最近央行公布了《2024年第三季度支付体系运行总体情况》，其中信用卡逾期数据飙升，同比增29.73%，环比增15.46%，立刻引发了社会热议。
央行统计信用卡的风险口径，是"信用卡逾期半年未偿信贷总额"。
信用卡逾期不都是风险，一时疏忽或临时紧张，大多数都能还款，逾期大于30天就危险了。
贷款的五级分类，也主要跟逾期天数挂钩。逾期长达半年，那这笔信用卡欠款肯定属于不良贷款，基本会划分为"可疑类"。
截止3季度末，信用卡逾期半年的金额是1216.08亿元，下面我用3个数据作对比。
23年3季度末是937.42亿元，即1年时间增加了278.66亿元，同比增加29.73%；
23年4季度末是981.35亿元，较年初增加234.73亿元；
24年2季度末是1053.29亿元，较上季度增加162.79亿元，环比增加15.46%。
除了逾期的绝对值，相对值也一样。
逾期半年的金额占信用卡应偿总额的比例，也同样创新高，升到了1.42%。
银行的统计口径，是有调整空间的。将信用卡不良核销出表，就能降低不良率。
但核销不良贷款，会冲抵银行利润。在银行利润下滑的大背景下，很多银行也没有多大余地。
另外4季度是做报表的关键，银行也倾向于将核销额度留在4季度，方便自己能灵活的腾挪调节利润。
有人会问，这么多的信用卡逾期暴露出来了，是否表示信用卡风险将降低呢？
我再借用银联的两个数据，给大家看看。
一是信用卡的发卡量在减少，从2022年4季度开始，卡量已连续8季度降低了。这主要是睡眠卡和一人多卡的清理，也有户数降低的影响。
二是信用卡的透支余额在增加。银行的数据是有季节性的，23年3季度是环比涨0.9%，24年3季度环比又涨0.98%。
卡量减少+透支增加，即卡均透支额增加。
今年消费不景气，大家都减少开支，那透支余额的增加，就说明分期余额或以贷还贷的规模在增加。
不管是分期，或最低额还款，又或以卡养卡，都是信用卡逾期的潜在风险。
大家也不用太悲观，这几年信用卡行业在全线收缩，风险规模已被控制。
信用卡的风险，我是早已察觉到。以前他们问我，如何办卡提额；现在他们问我，如何应对逾期。
有个事情，很多人都想不通。既然银行的不良压力很大，为何2024年银行股会涨那么多？
我的理解是，幸福是比较出来的。
没有评论:
发表评论