亲爱的公众号读者：如果需要文中的链接，请在文章底部点击阅读原文获取，谢谢！
亲爱的公众号读者：
如果需要文中的链接，请在文章底部点击阅读原文获取，谢谢！
欢迎加入我们的美卡101星球
🔍 每日精选：美国博客/私密群组最新Deal，华人专属过滤！
💎 独家秘籍：公开渠道看不到的撸卡技巧、报销攻略、限时漏洞！
🔄 交易平台： 安全交易里程/房券/Refer链接，明码标价瓜分奖励！
💰 超高返现：通过专属链接申请，单次返现$50+，年费秒回本！
🌐 全球云玩：不在美国？大神团带你玩转跨境信用卡/航空里程！
💸 超值年费: ￥399（≈$59）⬇ 比一张信用卡年费还低！
详见→ 美卡 101 知识星球开放啦
本文大部分来源于知识星球文章，作者是老司机。ymlulu 进行了微调和格式的修改
为什么退休账户能帮你省税？
在追求财富自由的道路上，懂得合法合理地省税，往往比单纯多赚钱更为关键。举个例子，普通收入群体里基本上 30% 左右的收入是给国家/州建设做贡献了，收入高一些或者在高税州的同学税率甚至会高达 40-50%。所以在这个情况下，辛辛苦苦工作的收入到手却只有一半，或者在每年报税的时候发现要交 8 万 10 万的 tax due，实在是心酸。对于美国的工薪阶层而言，退休账户正是一个强大又合法的省税工具。
退休账户的核心优势是税收递延（Tax Deferral）或免税增长（Tax-Free Growth）。这意味着你现在不用交税，或者未来取钱时也不用交税——税务上的"时间差"能带来巨大的财富复利效应。
本文将带你掌握如何利用这些退休账户，让你少缴税、早日实现财富自由！本文是一个梗概，之后还有一篇文章讨论高手进阶，涉及到 backdoor roth, mega backdoor roth，每年省下几万块的税。敬请期待！
美国主流退休账户对比
我们之前已经介绍过 401k，各种 IRA 账户的一些基础知识，大家可以在下面的链接查看。
美国退休账户 401（k）和 IRA 介绍
各种账户的对比如下图
省税秘籍详解
第一种：最大化 401（k）缴纳额 + 利用雇主匹配
所有收入来源中，401（k）是最直接的税前抵扣手段。 比如你年薪 $100,000，若你缴纳 $23,000 进 401 (k)，联邦应税收入立刻降为 $77,000。 雇主匹配 employer match 通常为 3%~6%，等于"免税加薪"，一定要全额拿满。 通常来说我们认为退休之后的税率相比于现在的 w2 税率会有所下降，所以 deferred tax 也比现在交税要好，所以每年 max 401k 应该是个基本操作。 这里有几个需要注意的地方，首先 401k 不要投 target year fund，但是这往往是公司的默认操作（特别是 vanguard 管理 retirement fund 的公司），如果稍微有心一点的同学看过 historical return，你就会发现如果你投了这个 target year fund，到你退休年龄基本上是不可能财富自由的。我的 plan admin 是 fidelity，可以开设 brokeragelink 投资各种股票和 etf（包括黄金和比特币 etf），我一直是自己 manage portfolio，从 2018 年开始主动管理起，基本上年增长 15-20%。
401k 账户交易不会收取 short term/long term capital gain tax，所以很适合自由配置资产而不用担心交税。比如喜欢玩期权的大佬，一不小心赚的钱还不够交税的。 最后一个提醒，刚开始工作的各位，虽然手头会有点紧，但是尽量 max，我之前就是年少无知，刚开始工作的两年 401k 只存公司 match 的 3%，现在才知道是多么痛的领悟。。
注意，对于高收入人群，这点免税额显然是不够用的，所以手头宽裕的话，咱们就该考虑 Mega Backdoor Roth 策略了，下篇文章会详细讲。
第二种：充分利用 IRA（个人退休账户）
如果你的雇主没有提供 401 (k)，你可以选择 Traditional IRA，并享受税前抵扣。 如果你的雇主有提供，你一样可以自己再开一个 IRA，当然，这里的目的是实现另外一个 bug 操作-backdoor roth。 这里特别需要注意的一个工具是 Roth IRA，这个是目前美国极少数可以实现 tax free growth 的账户（另一个是 529plan），所以一定要好好利用，尽量 maximize contribution。 之所以提到 bug 操作呢，是因为 Roth IRA 的 contribution 是有收入限制的。简单来说，如果年收入超过 $100k，就不可以直接把钱存进 Roth IRA 了。政府有明令限制这样的操作，如果误操作了要么会被退回，要么可能会被 2 次征税，所以不要以身试法了。 所以呢，合法的操作就是 backdoor roth。当然，这个也是得益于法令的通过，不过既然这个东西这么 bug，指不定哪天就被堵上了，所以还是且用且珍惜，争取每年都 max out。 多提一句，Roth IRA 即使是 backdoor，也是有 limit 的，比如 2025 年是 $7500.加上 mega backdoor，每年最多也才 $69000，所以 tax free growth 的钱是非常非常有限的，这也是为什么大家需要尽可能每年都实现 max。
注意，这个 $69,000 包括：员工税前/roth + 雇主供款 + after-tax 供款（用于 Mega Backdoor）。
现在 TradeUP 有开设 IRA 账户的额外奖励，可以关注一下
TradeUP（美版老虎证券）IRA 账户重磅上线，三重奖励叠加！
第三种：开设 HSA：既是健康账户也是省税利器
HSA 是目前唯一三重免税账户：存入免税、投资增长免税、用于医疗支出免税 很多人忽略它其实可以投资股票或指数基金，等于额外的退休投资账户。 这个也是个非常实用的账户，虽然我本人不用 hdhp（因为有娃），但是如果我刚开始工作的时候就知道 hsa 这么自由，那我完全可以 take hdhp 然后把 hsa max out，自己投资到老了用，完全免税。 注意，hsa 是真正投入免税，增长免税，医疗支取免税的，所以满足条件的也要好好利用。当然，这么 bug 的东西每年也是有上限的。而且得做好一年不生病，尤其是不要去搞 uc/er 之类的，否则 $6000 的 deductible 绝对让你追悔莫及。
第四种：抓住"Catch-Up"机会：50 岁后额外省税
年满 50 岁后，401（k）和 IRA 允许你额外缴纳更多金额（称为 Catch-Up Contribution）。 这个我估计在座的各位不太适用，但是实际上也是非常实用的一个增加退休金的方法。
真实案例模拟：年收入 $100,000 的工薪族如何操作
假设你 25 岁，单身，年收入 $100,000，无其他抵扣项：
附加建议：税务策略 + 财务自由并行
1、利用税务软件（如 TurboTax）最大化扣税。当然，如果税务情况复杂了，turbotax 也无法 handle，就只能靠 cpa 了。
2、每年审查自己的缴纳比例，随收入提升自动增加缴纳额。Fidelity 有个功能就是每年增加 contribution 的 1%，大家可以自行决定。
3、投资选择上可倾向低费用指数基金，减少投资成本。有些同样的 etf，有的费率高，有的费率低。比如同样是追踪纳斯达克指数，QQQ 的费率是 0.2%，相比之下 QQQM 的费率只有 0.15%，长期来看低费率 etf 的收益率是客观的。
4、长远来看，Roth 账户的灵活性和免税属性将更有优势。
Roth IRA 的免税增长是非常重要的退休资产，而且 Roth IRA 在支取方面也很 flexible，不用像 401k 要等到 59.5 岁，所以对于各位实现财富自由会非常有帮助。 本金（贡献）部分：可随时免税免罚支取 你自己投入的部分（非投资收益），随时可以支取，不需要缴税，也不罚款。 比如你过去 5 年总共投入了 $25,000，即使账户里已经变成了 $35,000，你也可以随时支取这 $25,000 一单满足 5 年的存续要求，之后特定支取下支取本金和收益都可以免税，比如首次购房（最高 $10,000）
总结
规划是财富自由的基石：不积跬步，无以至千里。
财富自由并不是一夜暴富，而是持续通过策略、纪律和时间构建起来的体系。退休账户既能帮你避税、增值，又为你未来的生活提供保障。越早开始，越能让复利的雪球越滚越大。所以同学们请记住两点：
尽量每年存满 401k 和其他退休账户 好好利用 Roth IRA 的免税增长
加微信群助手(微信号：uscards101)
官网(https://www.uscreditcards101.com)
点击"阅读原文"，获取文章中提到的链接！
没有评论:
发表评论