最近蓝翼的朋友圈流行「销卡」，平时放在抽屉不用的卡，都在和客服的一番电话中被「断舍离」了。据统计，蓝翼现在回答朋友最多的问题就是——如何对信用卡做减法？
反观银行也是如此，权益温暖潮之后，就是卡片停发热——想必也在精简产品线，筛选客群？农行上周又公告停发了几十张卡，而在 6 月份中信银行也停发了一系列的卡片。这一两年来，银行也正在通过调整权益、收缩产品线来精简不创造收益的产品和客群。
在翻看央行刚发布的 2024 年 1 季度支付体系运行情况数据中，蓝翼发现：信用卡逾期半年未偿信贷又再创新高，同时银行收缩规模的趋势也更显著，从 2022 年 3 季度的最高值 8.07 亿张在用发卡数量降至现在的 7.60 亿张。
蓝翼感觉信用卡已经进入了一个双向筛选时代：用户在精简卡片，筛选银行；银行也在筛选用户，精简产品。这其中的平衡点就是用户的需求和银行的收益。
银行出手，不仅是为了满足睡眠卡≤20% 硬指标
银行出手，不仅是为了满足睡眠卡≤20% 硬指标
说起银行精简卡产品，就不得不提到前年的这个文件，国家金融监督管理总局和人民银行颁布的「进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知」规定：连续 18 个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过 20%。
现在已经过去了两年有余，各家银行也各出奇招，终于把发卡数量比例都控制了下来。毕竟央妈的规定不是说着玩的。可能有些读者还不知道：以前各家银行所推崇的「1+1」发卡现在却已经下线了许多外币单币卡？因为央妈定义「1+1」的卡片算两张卡啊。
通知文件的要求虽然是硬指标，但银行对信用卡态度转变的根本原因还是利益。毕竟当年跑马圈地抢市场，如今需要精耕细作。粗放时期比谁家发卡多，如今精细化运营，就要看活跃指标和收益率啦。毕竟用户办了一张信用卡，然后置之高阁，这不是银行希望看到的。
这也导致了当下的一个现象，权益类的卡少，短期亮眼的活动偶尔有，但并不持久。因为大环境就是银行要降低成本，投入有限。但是偶尔为了营销目的，趁着当下大家都在降级的时候，推出个还算亮眼的活动抢占用户心智，只是这种多不持久。
刚性年费 vs 多刷多赚，怎么选？
刚性年费 vs 多刷多赚，怎么选？
蓝翼认为，未来银行会重点侧重两类信用卡：消费达标/积分换取年费、以及刚性年费的信用卡。
刚性年费的信用卡自不必说，真金白银交进去，换来相应的权益。这类卡要想受欢迎，最重要的技巧就是换取权益的价值感是否直观：典型例子就是招行钻石卡，它的 4 次儿童机票价值一目了然，搭配对赌行为，令人耳目一新。
而消费达标或是积分换取年费则是更多银行的做法，因为灵活性更强，配合积分活动，银行方便随时调整收益空间，用户也总觉得有羊毛可图。积分换取年费最直观的例子就是浦发 AE 白，2016 年开始浦发把积分换年费作为带接送机的信用卡产品的门槛，这种变相年费换权益的方式后来也为大家所接受。
不过随着银行在积分活动、权益两端收紧，现在积分换年费的好卡越来越少。蓝翼觉得，建行大山白、招行经典白和上海银行标准白目前看来还是不错的，尤其是后两者。另外前面两张卡说实话过多消费也没太大作用，如果有溢出消费倒可以考虑放到其他卡上～
消费达标算是门槛比较低的多刷多赚卡，直观的就是返现卡，比如广发和浙商的返利卡的 1% 返现活动，不再赘述。航司/酒店联名也是这种类型，用信用卡消费换取航司/酒店的积分权益，也属于多刷多赚。不过随着银行在信用卡上的利润越来越少，联名卡的羊毛空间也随之减少咯。比如去年广发宣布南航联名卡从 14:1 调到 18:1，交行积分:里程从 18:1 调到 48:1，这也是一种趋势。
结语
结语
那么我们应该怎么拥抱这个变化中的环境呢？蓝翼觉得又回到老生常谈的两个原则：
对于需要付出成本的卡，无论是刚性年费，还是积分或者消费达标换取权益；都要首先明确需求，量力而行；如无必要，勿增实体。
因为权益再好只用用得上的才是真的，切忌跟风办卡；蓝翼不喜欢说某某卡是神卡，同样也不认为某张卡温暖下就一文不值。只要用户付出的成本，能够换来对应的用得上的权益，那就是专属于这个用户的好卡。提醒一下用户朋友们：不要人云亦云，跟风入坑哟，擦亮你闪亮的大眼睛，选择对的就好。
而对于银行的活动，还是「且用且珍惜」吧？尤其是门槛比较低（也就是非高端卡的活动），有精力可以试试，没有精力佛系就好。切记天上不会掉馅饼，看起来没成本的好事，要么需要你付出大量精力，要么就是很难抢到。如果觉得自己的时间更有价值，那还不如选一张适合的高端卡，省心省力。
大家现在都主刷哪些卡呢？今年你办了/销了哪些卡呢？欢迎留言里分享讨论呀。
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