官方开启刚性扣减,如何正确提高总授信额度?

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官方开启刚性扣减,如何正确提高总授信额度?

前段时间,信用卡新规意见稿出炉,其中有一点是,关于信用卡过度授信,要求银行在授信时,应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度,不得过度授信,也就是昨天刚发文提到的刚性扣减信用卡将全面“刚性扣减”!


刚性扣减的原理是什么?



要明白刚性扣减的含义,首先要知道这个词的相关来源以及为什么要执行刚性扣减。


首先在你申请信用卡的时候,银行会根据你的收入,房车,资产等情况,评估出一个总授信上限。


这就是银行评估你近期可期望的赚钱能力,加上你的资产,加总后再打个折扣,认定为能借给你钱的最大数目(总授信额度)。


换句话说,也就是最多能借给你那么多钱,在这个范围内你基本可以保证是有能力还上的。


然后银行在进行授信审批和信用卡额度调整时,要在本行核定的总授信额度天花板基础上,扣减申请人在他行已获信用卡的授信总额。


比如,一家银行核定某位客户40万元的信用卡授信额度天花板,之前他行已有卡额度总和为36万元,那么他新办卡的额度最多再给4万,这就是“刚性扣减”。


为什么要执行刚性扣减呢?



因为在早几年,商业银行在信用卡授信管理时,有时会忽视申请人已获其他银行授信的情况。


比如像上面说的,核定某位客户40万元的信用卡授信额度天花板,但该银行不考虑他行已经给予授信36万,而仍然按40万元去满额评估,从而给客户批了大额卡甚至还有大额贷款。


最后使客户获得的各行总授信额度远超其还款能力,那么客户还款能力跟借款额度不匹配,当然最后形成坏账的风险概率就会大增(客户也许仍然是想还钱的,但他能力已经不够还钱了)。


而这两年为了进一步规范银行业的发展,减少坏账率,监管越发严格,一系列政策的规范、出台,都表明了要严格控制信贷。


所以,如果不突破你的总额度上限,个别银行的额度就高不了,那问题来了,怎么提高总额度上限呢?



1. 申请资料


最简单也是最有效的方法,就是改申请资料,比如年收入,比如房产车产等,影响总授信的主要影响因素就是年收入、个人资产。在申请时适当填高一点,比如在总授信额度2倍以上,这样效果会好很多,但也不能高太多,与事实不符。



2. 放弃临额


各种银行的信用额度,还有信用卡的临时额度,都会上征信,这些都是增加总授信的,不得已千万不要申请。



3. 资产进件


也就是上面提到的车产和房产,再搬搬砖,买买理财,也是个提高总授信额度的方式。



4. 增加往来


个别银行很看重业务往来,比如平安,可以买他们的保险等,多些业务往来,也又助于申卡,提高额度。



5. 降低负债


负债一直是强调的,降低负债不仅能提高提额率,还能提高银行对你的综合评分,适当降低自己的负债,对提高总授信也有好处。


总的来说,就是做存款做定存或理财,这是证明自己财产的一个最直接的方法,目前各大银行都吃这一套。


另外,补齐自己的资料,也是不错的途径,有时候我们在银行的资料,几年都没有更新,这些都会影响自己的总授信,如果可以证明自己已经拥有更好的职业,和更高的资产,都可以补充,信息完整后,授信也就提上去了。


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