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干货版内容
借贷行业里面有不少专业术语，还有不少民间约定俗成的说法，本文告诉你如何理解这些内容，更好的了解每笔贷款的真实情况。
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之前，由于大环境不好，以及最近股市有不少利好消息，导致有更多的人开始接触贷款，做了一些消费贷或者其他贷款，而把自己的积蓄拿出来都投入了股市。
但是在做一些 民间借贷的过程中，不少老铁会发现，有些民间借贷说的术语，跟我们平时提到的贷款年化利率，利息说法有些不一样，是按几厘，几分来说的，于是有点迷糊。今天老屋就跟大家解释一下这方面的内容。
利率与利息的关系及其背后的原理
在金融世界中，利率和利息是一对密不可分的概念。利率决定了借钱的"成本"（百分比形式），而利息则是借钱的"代价"（实际多付的具体金额）。了解它们的区别和关联有助于我们更好地掌握理财技巧。
利率解析：
借款的价格
利率是衡量借款成本的重要参数。它通常以百分比形式出现，告诉借款人需要为使用资金支付的代价。利率可以根据不同的时间单位来表示，如年利率、月利率或日利率。一般来说，利率的公式为：
利率=本金×时间利息×100%
比如，信用卡取现或者逾期违约罚息，说的"万5"，意思就是借一万元，每天利息5元。
利率可以用于评估一笔借款的整体成本。在某些情况下，金融机构会提供固定利率或浮动利率，前者在贷款期间保持不变，后者则会根据市场波动调整。利率通常受经济政策、市场需求等因素影响（比如房贷按揭，虽然比较稳定，但有时会出政策调升或者调降）
利息解析：借款的报酬
利息是借款人向贷款人支付的费用，作为使用资金的回报。它的大小取决于本金的数额、利率的高低以及借款时间的长短。利息的计算公式为：
利息=本金×利率×时间
举个例子，假设你借了1万元，年利率为10%，且是到期付本息，那么借款一年后的利息就是10000 × 10% = 1000元，这意味着一年后你需要除了归还本金1万元以外，还要加上1000元的利息。
利率与利息的区别
从本质上来看，利率是一个相对的数值，它代表了利息与本金的比例。而利息则是一个具体的金额，表示借款人在借款期结束时需要支付的额外费用。利率决定了借款的成本，利息是实际支付的结果。
不同利率的分类
根据不同的标准，利率可以有多种分类方式：
1. 表示方式：年利率、月利率或日利率，分别代表按年、按月或按日计算的利率（民间借贷按月计算较多，过桥资金多按日计算）
2. 时间期限：短期利率与长期利率，短期利率用于较短的借款期，长期利率则用于长期借款。
3. 利率变化：固定利率保持不变，而浮动利率根据市场情况波动。
4. 利率来源：官方利率由央行或监管机构设定，市场利率则受市场供需关系影响。
5. 名义利率与实际利率：名义利率是合同中标明的利率，而实际利率则考虑了通货膨胀等因素的影响。
年利率、月利率与日利率的换算
在金融交易中，年利率常用百分比表示，月利率则以"‰"为单位，日利率则使用"‱"来表示。它们之间的换算关系如下：
月利率=年利率/12
日利率=年利率/360
需要注意的是，日利率的计算有时基于360天而非365天，这种差异会影响最终的利息计算，需要留意，不可想当然一定按360计算
"厘""分"在民间借贷中的含义
在民间借贷中，"厘"和"分"是常见的计量单位。1厘代表月息为0.1%，1分代表月息为1%。例如，月息为1分2厘意味着借款每月需要支付1.2%的利息。这种表达方式在日常生活中广泛使用，尤其在非正规金融领域。
所以各位老铁现在知道了，如果去做民间借贷，告知你月息1分，大致就是相当于年化12%（不考虑复利情况）
利率上限的法律规定
根据法律规定，民间借贷的利率若超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分被视为无效。这一规定旨在保护借款人免受高利贷的剥削，同时确保借贷市场的健康运行。
2024年9月一年期LPR是3.35%，4倍就是13.4%
提前还款和违约金
在不少贷款案例里面，如果提前还款，是需要支付违约金的，那么这时候实际真实年化利率相当于就变相提高了。
这时候，可以按下面文章里面提到的公式：
年化利息=一年总的利息/年日均使用资金
把需要缴纳的违约金一并算入利息成本，才能得到真实利率。有些民间借贷为了规避法律，特意回避"利息"，而另设其他名目，变相提高利率，我们一定要懂得识别，懂得分析。
之前我们就写过类似的文章普及，想回顾的点击这里
别被低息贷款蒙骗了！学会如何精算真实利率，防止贷款中隐藏的"利率刺客"
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